Půjčka s ručitelem – jak získat, podmínky, bez registru

Půjčka s ručitelem patří mezi specifické formy úvěrů, které pomáhají lidem dosáhnout na financování i v situacích, kdy by samostatně neuspěli. Jak půjčka s ručitelem vlastně funguje? V čem se liší od půjčky bez ručení? Čím je specifická půjčka s ručením nemovitostí? A lze získat půjčku oproti nemovitosti ihned?

Pro žadatele přináší tato půjčka mnohé výhody, mimo jiné například nižší úrokovou sazbu a možnost vypůjčit si větší obnos peněz. V čem je tedy půjčka s ručitelem specifická? A jaké jsou její výhody a nevýhody?

Co je půjčka s ručitelem

Půjčka s ručitelem je úvěr, u kterého se kromě dlužníka zavazuje i třetí osoba – ručitel. Ten poskytovateli garantuje, že v případě, kdy dlužník nebude schopen splácet, převezme jeho závazky a dluh uhradí.

Ručitel tak výrazně snižuje riziko pro věřitele, což se může promítnout do lepších podmínek půjčky. Typicky jde o nižší úrok, vyšší schválenou částku nebo delší dobu splatnosti.

Půjčka s ručitelem přináší především pro žadatele řadu pozitiv a často bývá výhodnější než klasické půjčky bez ručení či rychlé nebankovní půjčky. Nicméně pro ručitele je tato půjčka často velmi riziková a ne každý je ochotný úvěr svému známému či příbuznému zaručit.

Kdo se může stát ručitelem?

Banka neschválí jako ručitele každého. Ručitel musí být pro banku bonitnější nebo minimálně stejně bonitní jako dlužník (žadatel). Zde jsou podmínky, které banka zkoumá:

• Věk: Min. 18 let, horní hranice často omezuje osoby v důchodovém věku.
• Příjmy: Musí být doložitelné a stabilní (ne podpora v nezaměstnanosti či mateřská).
• Registry: Čistý štít v registrech SOLUS, BRKI a NRKI je naprostou nezbytností.

Ručitelem může být prakticky jakákoli fyzická osoba, která splňuje požadavky věřitele. Nejčastěji jde o:

• blízké přátele
• rodiče
• sourozence
• partnera nebo partnerku

Ručitelem však může být kdokoliv jiný. Důležité je, že musí být finančně stabilní a důvěryhodný. Věřitel si jeho schopnost splácet ověřuje stejně důkladně jako u samotného žadatele.

Půjčka s ručitelem – výhody

Protože je půjčka s ručitelem pro poskytovatele půjčky většinou jistější, přináší s sebou také několik výhod a mnohdy výhodnějších podmínek, za kterých je úrok sjednán. Jaké jsou výhody půjček s ručitelem v porovnání s běžným půjčkami?

• Snazší schválení půjčky – ručitel zvyšuje důvěryhodnost žadatele, což je klíčové zejména pro osoby s nižší bonitou.
• Lepší úrokové podmínky – nižší riziko pro věřitele znamená často nižší úrok a výhodnější RPSN.
• Vyšší dostupná částka – díky ručiteli lze dosáhnout na vyšší úvěr, než by bylo možné bez něj.
• Delší doba splatnosti – někteří poskytovatelé umožňují delší splácení, což snižuje měsíční zatížení rozpočtu.

Co se stane, když ručitel zemře? Závazek přechází na dědice v rámci dědického řízení do výše nabytého dědictví.

Půjčka s ručitelem – nevýhody

Půjčka s ručitelem s sebou nese také několik nevýhod, především pro osoby, které se za půjčku zaručily. V případě, že nebude dlužník schopen vypůjčenou částku splácet, tato povinnost připadá právě na ručitele, což je bezpochyby velký závazek.

• Finanční odpovědnost ručitele – ručitel je povinen splatit dluh, pokud tak neučiní dlužník. To může znamenat značnou finanční zátěž.
• Ohrožení mezilidských vztahů – pokud dojde k problémům se splácením, může to negativně ovlivnit vztah mezi dlužníkem a ručitelem.
• Snížení bonity ručitele – ručitel má závazek evidovaný ve své finanční historii, což může ovlivnit jeho schopnost získat vlastní úvěr.
• Právní důsledky – ručení je právně vymahatelné. V krajním případě může dojít až k exekuci na majetek ručitele.

Pokud ručitel dluh zaplatí, stává se on sám věřitelem vůči původnímu dlužníkovi a může po něm peníze vymáhat.

Co dělat v případě, když se nikdo z příbuzných či známých nebude chtít role ručitele ujmout? Existuje ještě jedna možnost, jak půjčku zaručit, a to nemovitostí. Jak půjčka s ručením nemovitostí funguje? A lze získat půjčku oproti nemovitosti ihned?

Jak se vyvázat z ručení?

Vyvázat se z role ručitele je v praxi jeden z nejsložitějších právních úkonů v oblasti osobních financí. Banka totiž ručitele vnímá jako klíčovou pojistku své investice a dobrovolně se jí vzdá jen tehdy, pokud dostane adekvátní (nebo lepší) náhradu.

Zde je podrobný rozbor možností, jakými lze z ručitelského závazku vystoupit:

Dohoda o změně smluvních podmínek

Ručení není doživotní dogma, nýbrž smluvní vztah. Ten lze změnit dodatkem k úvěrové smlouvě. Iniciativu musí vyvinout dlužník, nikoliv ručitel.

• Jak to probíhá: Dlužník požádá banku o uvolnění ručitele. Banka následně provede nový „skóring“ (posouzení) dlužníka.
• Kdy banka souhlasí: Pokud se finanční situace dlužníka od podpisu smlouvy výrazně zlepšila (např. povýšení v práci, splacení jiných dluhů) a jeho vlastní bonita je nyní dostatečná k tomu, aby úvěr zajistil sám.

Záměna ručitele

Pokud dlužník stále není dostatečně bonitní, aby mohl splácet sám za sebe, musí bance nabídnout jinou osobu, která za něj bude ručit.

• Podmínka: Nový ručitel musí mít stejnou nebo vyšší bonitu než ten původní. Banka neschválí záměnu bonitního ručitele za někoho, kdo má nízký příjem nebo záznam v registru.
• Proces: Nový ručitel projde prověrkou příjmů a výdajů. Pokud uspěje, podepíše ručitelské prohlášení a původní ručitel je ze smlouvy vyvázán.

Změna formy zajištění

Toto je pro banku často nejlákavější varianta. Místo slibu fyzické osoby (ručení) dostane banka věc (zástavu).

• Příklad: Dlužník po čase zdědí byt nebo doplatí leasing na auto a tyto hodnoty nabídne bance do zástavy výměnou za vyvázání ručitele.
• Výhoda: Věcné zajištění (nemovitost) je pro banku bonitnější než ručení osobou, která může onemocnět nebo přijít o práci.

Jakmile je dluh kompletně splacen, ručení zaniká automaticky (tzv. princip akcesority).

Půjčka s ručením nemovitostí

Další možností, jak si vypůjčit větší obnos peněz bez nutnosti hledání osoby, která by za půjčku mohla ručit, je zajistit půjčku nemovitostí. Stejně jako v případě půjčky s ručitelem přinese zaručení nemovitostí věřiteli větší jistotu, že bude úrok splacen.

Půjčka s ručením nemovitostí (označovaná jako hypotéka nebo americká hypotéka) je úvěrový produkt, kde se za splacení dluhu neručí další osobou (ručitelem), nýbrž přímo fyzickým majetkem – typicky bytem, domem, chatou nebo pozemkem.

Základní rysy půjčky s ručením nemovitostí:

• dlouhodobá půjčka
• vyšší vypůjčené částky
• výhodnější úvěr
• nižší RPSN

Při sjednání takové půjčky dojde k zápisu zástavního práva do katastru nemovitostí. Tím se nemovitost stává „rukojmím“ úvěru. Dlužník ji sice nadále vlastní a obývá, avšak v listu vlastnictví (LV) je jasně uvedeno, že v případě nesplácení má banka právo nemovitost prodat a uspokojit svou pohledávku z výtěžku.

Týká se to jak hypotéky na dům, tak například hypotéky na pozemek nebo zahradu.

Žadatelé o půjčku s ručením nemovitostí by měli také počítat s nutností prokázat pravidelný příjem, záznamy v registrech dlužníků či finanční minulost. Poté bude vyhodnocena bonita žadatele a na základě těchto údajů mu budou nabídnuty podmínky úvěru.

Půjčky se zástavou nemovitosti nabízí jak bankovní, tak nebankovní poskytovatelé. U bankovních subjektů je třeba počítat s delší dobou vyřízení tohoto úvěru a nutností ověřit všechny potřebné informace týkající se například žadatelova příjmu či záznamů v registru dlužníků.

Nebankovní poskytovatelé nemusí být v podmínkách pro uzavření úvěru tak striktní, nicméně bankovní instituce jsou často důvěryhodnější a jistější volbou.

Půjčka oproti nemovitosti ihned

Protože se v případě půjček s ručením nemovitostí jedná většinou o větší částky, poskytovatel půjčky si obvykle prověří veškeré náležitosti a zda je žadatel schopný úvěr splácet. Tento proces může v případě bankovních institucí zabrat také několik dnů či týdnů.

Na trhu lze ovšem najít poskytovatele, kteří nabízí půjčku oproti nemovitosti ihned. Nicméně jedná se především o nebankovní subjekty, u kterých je třeba být na pozoru a pečlivě si zjistit podmínky, za kterých je půjčka poskytována a pozorně si přečíst smlouvu.

Půjčka bez ručení

Půjčka bez ručení je v podstatě standardní spotřebitelský úvěr, který dnes tvoří drtivou většinu trhu. Na rozdíl od předchozích variant zde banka nevyžaduje žádnou další osobu (ručitele) ani zástavu majetku. Vše stojí a padá výhradně na osobní důvěryhodnosti a schopnosti splácet.

Proces je rychlejší a jednodušší než u zajištěných úvěrů. Poskytovatel posuzuje především:

• výši a stabilitu příjmu
• zaměstnání nebo podnikání
• výdaje a stávající dluhy
• záznamy v registrech dlužníků

Na základě těchto údajů rozhodne o schválení, výši půjčky a úrokové sazbě.

Výše částky, kterou si lze v rámci úvěru bez ručení vypůjčit, se liší v závislosti na poskytovateli a konkrétní nabídce. Půjčku bez ručení bývá poměrně jednoduché sjednat, především u nebankovních institucí, které nabízejí například takzvané rychlé půjčky, půjčky o víkendu nebo SMS půjčky.

V současnosti nabízejí různé druhy půjček například tito nebankovní poskytovatelé:

• Zaplo
• Smart půjčka
• SOS Credit
• Ninja půjčka

Výhody	Nevýhody
Rychlost: Peníze lze mít na účtu v řádu minut (často online).	Vyšší úrok: Banka si kompenzuje vyšší riziko dražší cenou peněz.
Soukromí: Nikdo z rodiny ani přátel nemusí vědět, že si člověk půjčuje.	Nižší limity: Bez zajištění banka nepůjčí miliony (obvykle strop kolem 800 tis. až 1 mil. Kč).
Absence konfliktů: Neriskuje se narušení vztahů s blízkými.	Přísná kontrola: Pokud nemá žadatel dobrou bonitu, půjčku nedostane.
Jednoduchost: Žádné papírování s ručitelským prohlášením.	Krátká splatnost: Většinou se musí splatit do 8–10 let.

Často se vyplatí zjistit si podmínky úvěru u banky, ve které je žadatel o úvěr klientem. Pro své klienty nabízejí banky často výhodnější podmínky. Také někteří zaměstnavatelé nabízí pro své zaměstnance velmi výhodné, takzvané bezúročné půjčky, které mohou být v některých situacích také vhodnou alternativou k úvěru u bankovní či nebankovní instituce.

Kdy je půjčka bez ručení nejlepší volbou?

• Nákupy spotřebního zboží: Elektronika, vybavení domácnosti.
• Menší rekonstrukce: Pokud člověk nepotřebuje miliony, je zbytečné zastavovat dům.
• Auto: Pro nákup ojetého nebo nového vozu v rozumné cenové hladině.
• Refinancování: Sloučení menších nevýhodných dluhů do jednoho bez nutnosti shánět ručitele.

Na trhu se narazí i na nabídky typu „půjčka bez ručení a bez doložení příjmů“. Tady je potřeba maximální obezřetnost. Roční procentní sazba nákladů (RPSN) takových půjček může dosahovat stovek procent.

FAQ – často kladené otázky k půjčkám s ručitelem