Jistá půjčka v insolvenci – realita, nebo pouze mýtus?

Jistá půjčka v insolvenci zní jako řešení nečekaného výdaje v době, kdy je rodinný rozpočet už tak napjatý. Ve skutečnosti je však získání úvěru během oddlužení velmi problematické a nabídky slibující půjčku „jistě“, „ihned“ nebo „bez registru“ mohou znamenat značné riziko.

Během insolvence totiž platí přísná pravidla pro vznik nových závazků. Kdy může člověk půjčku v insolvenci vůbec získat, co hrozí při nové půjčce a jak poznat podvodnou nabídku?

Insolvenční řízení

Insolvenční řízení představuje specifický právní proces, jehož hlavním cílem je vyřešení úpadku nebo hrozícího úpadku dlužníka a spravedlivé uspokojení jeho věřitelů. Od podzimu roku 2024 zároveň platí v České republice významné změny pravidel oddlužení, neboli osobního bankrotu.

U nově zahájených oddlužení se od 1. října 2024 standardní doba oddlužení zkrátila z pěti let na tři roky. Zároveň byla zrušena dřívější podmínka nutnosti splatit minimálně 30 % celkového dluhu.

Místo fixního procenta nyní soudy individuálně posuzují, zda dlužník během tří let plně využíval svůj příjmový potenciál a dosahoval adekvátního výdělku vzhledem ke své profesi a vzdělání.

Na druhou stranu se zpřísnila pravidla pro opakovaný vstup do insolvence. Pokud bylo dlužníkovi v posledních 12 letech přiznáno osvobození od placení pohledávek, nový návrh na povolení oddlužení může být zamítnut. Pokud k osvobození došlo v posledních 20 letech, činí standardní doba nového oddlužení pět let místo tří.

Půjčka v insolvenci – jaké jsou možnosti?

V průběhu oddlužení si dlužník nesmí vytvářet nové peněžité závazky, které nebude schopen řádně a včas splatit. Závazek vzniklý po schválení oddlužení, který zůstane déle než 30 dní po splatnosti, je důvodem ke zrušení oddlužení.

Finanční trh nabízí různé produkty, nicméně půjčka v insolvenci je z právního hlediska extrémním rizikem.

Sjednaná půjčka v insolvenci bez předchozího vědomí insolvenčního správce může být problematická, zejména pokud dlužník poruší své povinnosti v rámci oddlužení. Insolvenční správce nebo věřitelé mohou v takovém případě upozornit soud na porušování povinností dlužníka, což může vést ke zrušení schváleného oddlužení a následnému řešení úpadku konkursem. Totéž platí i pro zdánlivě neškodné mikropůjčky v insolvenci.

Klasické půjčky i mikropůjčky v insolvenci často obsahují skryté poplatky za poskytnutí, vysoké penále za opoždění splátky a extrémní roční procentní sazbu nákladů (RPSN). Poskytovatelé těchto peněz navíc mohou kalkulovat s finanční tísní dlužníka a nastavit podmínky tak, že jejich splácení může být ze zbylého nezabavitelného příjmu obtížné.

Nebankovní půjčka v insolvenci

Nebankovní finanční sektor v České republice podléhá dohledu České národní banky, která od všech licencovaných poskytovatelů vyžaduje důsledné prověřování úvěruschopnosti žadatelů.

Z toho důvodu je nebankovní půjčka v insolvenci u legálních společností velmi obtížně dostupná, neboť zápis v insolvenčním rejstříku představuje významnou překážku pro schválení žádosti. Legitimní nebankovní společnosti musí při posuzování žádosti zohlednit finanční situaci žadatele a jeho schopnost úvěr splácet.

Na trhu se přesto mohou vyskytovat šedé zóny a nelicencované subjekty, které podobné produkty nabízejí a mohou zneužívat finanční tísně dlužníka. Pro dlužníka může sjednání takového úvěru znamenat porušení povinností v rámci schváleného oddlužení, zejména pokud kvůli novému závazku nebude řádně plnit své povinnosti.

Za splnění zákonných podmínek může následovat zrušení schváleného oddlužení.

Půjčky pro dlužníky v insolvenci od soukromé osoby

Získání finančních prostředků mimo oficiální bankovní a licencovaný nebankovní sektor je v průběhu oddlužení spojeno s ještě vyšší mírou rizik a specifických právních dopadů. V inzerci a na internetových fórech se často objevují nabídky cílící na osoby s exekucemi či schváleným osobním bankrotem, které slibují rychlé vyřešení finanční tísně bez prověřování registrů.

Tyto půjčky pro dlužníky v insolvenci od soukromé osoby jsou však v drtivé většině případů postaveny na principech hraničících s lichvou a obcházení zákona o spotřebitelském úvěru.

Soukromí investoři, kteří tyto peníze nabízejí, si jsou dobře vědomi legálních omezení, kterým dlužník v insolvenci čelí, zejména faktu, že jeho oficiální příjmy podléhají soudním srážkám. Z toho důvodu jsou půjčky pro dlužníky v insolvenci od soukromé osoby zajišťovány extrémně tvrdými smluvními podmínkami, nejčastěji nutností ručení majetkem třetích osob.

Následující tabulka přehledně shrnuje typické parametry a rizika, která půjčky pro dlužníky provázejí:

Parametr / Oblast	Typická realita u soukromé osoby	Hlavní riziko pro dlužníka
Výše úrokové sazby a RPSN	Často přesahuje 100 % až 300 % ročně.	Rychlé a nekontrolovatelné navýšení celkového dluhu.
Způsob zajištění závazku	Zástava nemovitosti příbuzných, ručitelské prohlášení, směnka.	Ohrožení majetku rodiny, která do insolvence není zapojena.
Prověřování bonity	Záměrně ignorováno, příjem zkoumán pouze neformálně.	Absolutní neschopnost splácet ze zbylého nezabavitelného minima.
Smluvní pokuty za prodlení	Fixní denní sankce v řádu tisíců korun.	Okamžité vymáhání nového dluhu osobně.

Půjčka po insolvenci – ihned nebo vyčkat?

Otázka, zda je bezpečné žádat o finanční produkty bezprostředně po obdržení soudního osvobození, nebo zda je rozumnější zvolit strategii vyčkávání, je pro budoucí finanční stabilitu klíčová.

Po právní moci rozhodnutí o úspěšném ukončení oddlužení již dlužník nepokračuje v plnění splátkového kalendáře, cesta k běžným finančním službám však může zůstat ještě dlouho komplikovaná.

Inzerované legální produkty typu půjčka po insolvenci ihned cílí na klienty, kteří chtějí okamžitě po skončení procesu financovat své potřeby. Tyto nabídky jsou však spojeny s vyšším rizikem a méně výhodnými podmínkami. Poskytovatelé musí při schvalování úvěru posoudit úvěruschopnost žadatele, přičemž předchozí insolvenční řízení může získání běžného úvěru výrazně zkomplikovat.

Produkt jako půjčka po insolvenci „ihned“ s sebou nese extrémní úrokové sazby, vysoké poplatky za sjednání a přísné sankční podmínky. Rychlé sjednání nového úvěru bezprostředně po ukončení oddlužení proto představuje riziko opětovného zadlužení.

Půjčka po insolvenci – za jak dlouho

Jedinou racionální a bezpečnou alternativou je vyčkat, až se finanční situace po oddlužení stabilizuje. Údaje o proběhlém insolvenčním řízení navíc zůstávají po určitou dobu dostupné ve veřejném Insolvenčním rejstříku – podle Ministerstva spravedlnosti se údaje znepřístupní až po uplynutí 3 let od právní moci rozhodnutí, kterým bylo insolvenční řízení skončeno.

Standardní půjčka po insolvenci od licencované instituce s rozumným úrokem začíná být obvykle dostupná až po kompletním znepřístupnění těchto záznamů. Strategie vyčkávání navíc poskytuje bývalému dlužníkovi dostatek času na vytvoření vlastní finanční rezervy a na stabilizaci rodinného rozpočtu bez nutnosti podstupovat další úvěrová rizika.

Kdo zprostředkovává půjčky?

Distribuci finančních produktů na českém trhu zajišťují různé subjekty, jejichž činnost se liší mírou právní odpovědnosti a formou napojení na koncové poskytovatele. Hlavní a legální skupinu tvoří licencovaní zprostředkovatelé a vázaní zástupci, kteří fungují na základě oprávnění od České národní banky.

Tyto subjekty mají zákonnou povinnost prověřovat úvěruschopnost žadatelů a nabízet pouze produkty společností s řádnou licencí pro poskytování spotřebitelských úvěrů. Vedle nich existují také nezávislé srovnávače a internetové katalogy, které sdružují nabídky od různých poskytovatelů na jednom místě a usnadňují zájemcům orientaci v dostupných možnostech.

Do kategorie online agregátorů a vyhledávačů finančních nabídek patří také portál Niklak.cz. Místní Úvěrová kalkulačka funguje jako zprostředkovatel, který shromažďuje poptávky klientů a následně je předává nebankovním společnostem k posouzení.

Webové platformy tohoto typu často prezentují flexibilní úvěrové produkty, mezi něž se řadí i takzvaná nonstop zápůjčka. Tento specifický termín označuje krátkodobé finanční produkty s plně automatizovaným procesem schvalování, u kterých je žádost podávána i vyhodnocována v nepřetržitém režimu.

Podmínky pro insolvenci

Vstup do insolvenčního řízení a schválení oddlužení vyžaduje splnění přesně definovaných zákonných předpokladů. Podmínky zkoumá insolvenční soud na základě podaného návrhu, který za dlužníka podává advokát, notář, insolvenční správce nebo akreditovaná osoba.

• Stav úpadku nebo hrozícího úpadku: Dlužník se nachází v situaci, kdy má více věřitelů (minimálně dva samostatné subjekty), jeho peněžité závazky jsou po splatnosti déle než 30 dnů a tyto závazky není schopen plnit.
• Schopnost splácet minimální zákonnou splátku: Dlužník disponuje dostatečnými příjmy, aby po odečtení nezabavitelné částky dokázal měsíčně hradit odměnu insolvenčnímu správci a stejnou částku rozdělit mezi věřitele.
• Sledování poctivého záměru: Celé řízení je podmíněno tím, že dlužník jedná v dobré víře. Soud návrh zamítne, pokud je patrné, že se dlužník snaží poškodit věřitele či lehkomyslně se zadlužoval krátce před podáním návrhu.
• Absence nedávného oddlužení: Nové oddlužení může být problematické, pokud bylo dlužníkovi v posledních 12 letech přiznáno osvobození od placení dluhů. Při opakovaném oddlužení po osvobození v posledních 20 letech je standardní doba oddlužení 5 let.

Splnění podmínek a podání návrhu spouští proces, během něhož soud podrobně prověřuje finanční situaci žadatele a po schválení nastoluje režim přísné finanční disciplíny.

Zahájení insolvenčního řízení omezuje provádění exekucí na majetek dlužníka. Po rozhodnutí o úpadku se za zákonem stanovených podmínek v insolvenčním řízení neuspokojují úroky a úroky z prodlení, které přirostly později.

Dlužník zároveň musí dodržovat zákonná omezení při nakládání se svým majetkem a přiznávat insolvenčnímu správci všechny své příjmy a majetek. Výše částky, která mu po srážkách zůstane, se odvíjí od pravidel pro nezabavitelnou částku, nikoli pouze od životního minima.

Insolvenční rejstřík

Insolvenční rejstřík je veřejně přístupný informační systém veřejné správy, který slouží k transparentnímu sledování průběhu všech insolvenčních řízení v České republice. Správu tohoto registru zajišťuje Ministerstvo spravedlnosti a veškerá data jsou v něm zveřejňována v elektronické podobě na webové adrese isir.justice.cz.

Do registru se zapisují identifikační údaje dlužníka, jméno přiděleného insolvenčního správce a veškeré dokumenty, jako jsou insolvenční návrhy, seznamy přihlášených pohledávek nebo plány zpeněžení majetkové podstaty.

Zápis do insolvenčního rejstříku má zásadní právní důsledky, neboť okamžikem zveřejnění vyhlášky o zahájení řízení nastávají účinky spojené s insolvencí, a to i vůči osobám, které o tomto zápisu prokazatelně nevěděly.

Veřejná přístupnost údajů v insolvenčním rejstříku hraje důležitou roli při posuzování bonity a důvěryhodnosti fyzických i právnických osob v obchodním styku. Bankovní i nebankovní instituce, pronajímatelé nemovitostí nebo zaměstnavatelé do tohoto registru pravidelně nahlížejí, aby minimalizovali svá finanční rizika.

Záznam o probíhajícím řízení prakticky znemožňuje získání jakéhokoli standardního úvěru a výrazně komplikuje uzavírání nových smluvních vztahů. Výmaz údajů z insolvenčního rejstříku neprobíhá automaticky ihned po skončení řízení.

Zákonná lhůta pro vyškrtnutí dlužníka ze seznamu je nově nastavena na 3 roky od právní moci rozhodnutí, kterým bylo insolvenční řízení skončeno. Po uplynutí této doby soud údaje přesune do neveřejné archivní sekce, čímž je bývalému dlužníkovi umožněn plnohodnotný návrat do běžného ekonomického života.

Závěr – jistá půjčka v insolvenci neexistuje

Shrnutí všech klíčových faktů o finančních produktech v průběhu oddlužení vede k jedinému jednoznačnému závěru. V legálním ekonomickém prostředí produkt jako jistá půjčka v insolvenci zkrátka neexistuje.

Žádná licencovaná bankovní ani nebankovní instituce nemůže takový úvěr legálně poskytnout, neboť by tím přímo porušila zákonnou povinnost prověřovat úvěruschopnost klienta a vystavila by se riziku ztráty oprávnění k činnosti. Každá nabídka, která se prezentuje tímto způsobem, je z podstaty klamavá a slouží pouze k nalákání lidí v tísni.

Veškeré inzeráty slibující stoprocentní schválení peněz osobám v osobním bankrotu spadají do šedé zóny finančního trhu. Pokud se v nabídce objevuje nebankovní půjčka v insolvenci od neznámého poskytovatele, jedná se o obrovské riziko, které pro dlužníka znamená téměř jisté zrušení celého procesu oddlužení soudem.

Podobně nebezpečné jsou i lákavé texty slibující půjčku bez registru ihned, u něhož poskytovatelé kalkulují s obcházením insolvenčního rejstříku a kompenzují své riziko likvidačními poplatky či požadavkem na ručení majetkem třetích osob.

Snaha vykrýt chybějící peníze ze zbylého nezabavitelného minima pomocí produktů, jako je rychlá zápůjčka do další výplaty, končí v průběhu insolvenčního řízení katastrofou. Jediným legálním a bezpečným způsobem, jak projít obdobím insolvence, je striktní dodržování rozpočtové disciplíny a absolutní odmítnutí všech forem nových úvěrů.

Časté otázky na téma půjčky v insolvenci

Jak dlouho trvá insolvenční řízení a o kolik se zkrátilo?

Insolvenční řízení trvá pro všechny fyzické osoby tři roky, což představuje plošné zkrácení z původních pěti let na základě legislativních změn z podzimu roku 2024.

Lze si během insolvence vzít půjčku na nezbytné výdaje?

Sjednání jakéhokoli nového úvěru v průběhu oddlužení není ze zákona automaticky zakázáno. Dlužník si však nesmí přijímat nové závazky, které nebude schopen v době jejich splatnosti splnit a je velmi vhodné se o všem radit s insolvenčním správcem. Pokud v důsledku zaviněného jednání vznikne po schválení oddlužení peněžitý závazek, který zůstane déle než 30 dní po splatnosti, povede ke zrušení schváleného oddlužení.

Jak dlouho po skončení insolvence zůstává záznam v rejstříku?

Veškeré údaje o průběhu insolvenčního řízení jsou ve veřejném Insolvenčním rejstříku i v soukromých klientských registrech dohledatelné po dobu tří let od právní moci rozhodnutí o jeho ukončení.

Co se stane, když v insolvenci nebude mít člověk dostatečný příjem na minimální splátku?

Při dlouhodobé ztrátě příjmu nebo neschopnosti hradit splátky v oddlužení může hrozit zrušení schváleného oddlužení. Pomoci může například darovací smlouva s třetí osobou, pokud zajistí pravidelný měsíční příjem.

Kdy lze po úspěšném oddlužení požádat o běžnou bankovní půjčku?

Žádost o standardní bankovní produkt s rozumným úrokem je reálná až po uplynutí tří let od skončení řízení, kdy dojde ke znepřístupnění všech historických dat z bankovních i nebankovních registrů.