Bezúročná půjčka – bez navýšení, smlouva

Bezúročnou půjčku může zájemce získat u nebankovní společnosti, přítele či rodiny, případně u svého zaměstnavatele. V každém případě by tato transakce měla být opatřena smlouvou. Kde sehnat vzor smlouvy o bezúročné půjčce? Existuje bezúročná půjčka od státu?

Půjčka bez navýšení se vyznačuje nulovým úrokem. V praxi to však nemusí nutně znamenat, že člověk vrátí jen to, co si původně půjčil. Úvěry totiž kromě úroků často doprovázejí i jiné poplatky.

Tím nejtypičtějším je RPSN neboli roční procentní sazba nákladů, která ani u půjčky bez úroku nemusí být vždy nulová. Do RPSN se počítá také poplatek za sjednání úvěru. Ten klient zpravidla musí zaplatit jak u banky, tak u společností, které fungují mimo bankovní sektor.

Jak funguje půjčka zdarma a jaká jsou skrytá rizika?

Lákadlo s názvem půjčka zdarma zní na první pohled neodolatelně – člověk si půjčí peníze a vrátí přesně tolik, kolik si vzal. Za tímto marketingovým konceptem však vždy stojí promyšlený obchodní model. Žádná finanční instituce neposkytuje úvěry z charity. Jak tedy poskytovatelé na bezúročných produktech vydělávají a na co si dát pozor?

• Akvizice nových klientů: Nulový úrok funguje pro nebankovní společnosti jako investice do marketingu. Cílem je přilákat nového zákazníka, ověřit si jeho platební morálku a získat na něj kontakt pro budoucí nabídky.
• Spatření v opakovaných žádostech: Statistiky ukazují, že značná část lidí, kteří využijí první bezplatný úvěr, si v budoucnu půjčí znovu. Druhá a každá další zápůjčka již podléhá standardnímu ceníku s vysokým úrokem a RPSN.
• Přísné sankce za prodlení: Pokud klient nestihne vrátit peníze včas (byť jen o jediný den), výhoda nulového navýšení okamžitě padá. Společnost zpětně započítá běžné úroky, storno poplatek za akční nabídku a smluvní pokuty.
• Poplatky za prodloužení splatnosti: Pokud klient zjistí, že do 30 dnů částku nesplatí, společnost mu nabídne posunutí termínu. Tato služba je však zpoplatněna extrémně vysokými poplatky, které mohou původně bezplatný úvěr výrazně prodražit.

Pokud tedy někdo zvažujete možnost, jakou je půjčka zdarma, je potřeba k ní přistupovat jako k jednorázovému nástroji pro krizové situace. Před podpisem smlouvy si buďte 100% jistí, že máte na účtu připravenou plnou částku k přesnému datu splatnosti.

Půjčka bez úroků – typy

Na výběr je řada variant, kde a jak si bezúročnou zápůjčku sjednat. Každý produkt se vyznačuje jinými parametry, výhodami i limity, proto je klíčové zvolit řešení, které odpovídá osobním možnostem a potřebám.

Jaké typy půjček bez úroků existují?

• První půjčka zdarma (krátkodobá nebankovní akční nabídka pro nové klienty s 0% úrokem i RPSN)
• Zaměstnanecká bezúročná zápůjčka (benefity poskytované zaměstnavatelem)
• Bezúročná zápůjčka společníkovi či firmě (rámci podnikání a majetkově propojených osob)
• Rodinná a přátelská zápůjčka (nekomerční výpomoc mezi blízkými)
• Státní dotační a úvěrové programy (účelové zvýhodněné úvěry např. na energetické úspory)

Naopak SMS půjčka ihned úplně každému či noční půjčka bez úroků jsou pouze marketingová lákadla, avšak realita je jiná. Žádný licencovaný poskytovatel nesmí dát půjčku „úplně každému“ (zákon č. 257/2016 Sb. vyžaduje důkladné prověření úvěruschopnosti). Navíc SMS půjčky „pro každého“ byly typické pro nelegální trh s extrémními poplatky.

Účel půjčky bez úroků je jasný – má sloužit pouze k přilákání nových klientů. Úrok a RPSN jsou skutečně nulové, avšak pouze při prvním sjednání. Jakmile by si žadatel chtěl stejný produkt sjednat opakovaně, poplatkům se už nevyhne.

Bezúročná bankovní půjčka se na trhu příliš neobjevuje. Výjimkou byla bezúročná půjčka od mBank s názvem mPůjčka Plus. Půjčka od mBank bez navýšení však již není poskytována. Nyní je mPůjčka Plus od mBank k mání s úrokem od 4,49 % p.a.

Výhodnější podmínky úvěru je možné získat také u půjčky s ručitelem.

Smlouva o bezúročné půjčce – vzor

Půjčení si peněz od známého nebo příbuzného je oblíbeným způsobem, jak získat finance bez úroků. Ať už jsou si obě strany jakkoliv blízké a panuje mezi nimi důvěra, je vždy namístě dohodu stvrdit písemnou smlouvou o bezúročné půjčce (právně správně zápůjčce).

Písemná smlouva je klíčová zejména u vyšších částek, protože jasně stanovuje podmínky a předchází případným nedorozuměním, rodinným sporům nebo komplikacím při nesplácení.

Co by ve smlouvě o bezúročné půjčce nemělo chybět?

• Identifikace obou stran: Jméno, příjmení, rodné číslo/RČ nebo datum narození a adresa trvalého bydliště zapůjčitele (věřitele) i vypůjčitele (dlužníka).
• Předmět zápůjčky: Přesně stanovená finanční částka a měna (vyjádřená číslem i slovy) s informací, že jde o bezúročnou půjčku (zápůjčku).
• Způsob předání peněz: Potvrzení, zda byly peníze předány v hotovosti při podpisu, nebo číslo účtu, na který budou převedeny.
• Termín a způsob vrácení: Přesné datum splatnosti (případně splátkový kalendář) a způsob úhrady (číslo účtu / v hotovosti).
• Sankce při prodlení: Ujednání pro případ, že dlužník částku nevrátí včas (např. zákonný úrok z prodlení či smluvní pokuta).
• Závěrečné náležitosti: Datum, místo podpisu a vlastnoruční podpisy obou stran.

Sehnat ke smlouvě o bezúročné půjčce vzor je snadné. Na internetu se jich volně ke stažení nachází celá řada.

Vzory smlouvy o bezúročné půjčce jsou zpravidla k dispozici ve formátu Word nebo PDF. Tyto dokumenty a vzory ke stažení bývají kompletně předpřipravené – věřitel pouze doplní konkrétní údaje, jako jsou nacionále stran, výše zapůjčené částky, doba splatnosti a způsob vrácení peněz. Nakonec ji obě strany podepíší.

Smlouvy o bezúročných zápůjčkách vycházejí z běžných úvěrových kontraktů. Lze tedy využít i obecný vzor smlouvy o půjčce peněz, je však nutné v textu výslovně uvést, že je zápůjčka poskytována bezúročně (s nulovým úrokem).

Nebankovní bezúročná půjčka

Dalším místem, kde lze bezúročnou půjčku získat, jsou vybraní nebankovní poskytovatelé. Některé společnosti na trhu nabízí akční produkt „první půjčka zdarma“. Nový klient tak může získat nižší částku (zpravidla do 10 000 až 15 000 Kč) na kratší dobu (obvykle 30 dní) s 0 % úrokem i 0 % RPSN. Tuto nabídku lze využít třeba jako výhodnou studentskou půjčku.

Je však nutné upozornit, že ne všichni poskytovatelé tuto akční nabídku mají – například známá Zaplo půjčka již první půjčku zdarma nenabízí a účtuje standardní úroky všem žadatelům.

Nebankovní bezúročná půjčka platí jen pro první půjčky, opakovaná půjčka již podléhá běžným (a často poměrně vysokým) poplatkům a úrokům.

Jaké mají nebankovní půjčky výhody?

• možnost online sjednání (půjčka přes internet)
• rychlé vyřízení a převedení peněz (půjčka ihned)
• možnost vyřízení i o víkendu (půjčka o víkendu)
• žádné poplatky (první půjčka bez poplatku)
• bez zástavy a bez nahlížení do registru (nebankovní půjčky bez registru a bez zástavy)
• bez ručitele

Všechny licencované nebankovní společnosti mají ze zákona o spotřebitelském úvěru povinnost důkladně prověřovat úvěruschopnost žadatele, a to včetně nahlížení do registrů dlužníků a ověření příjmů. Půjčky „úplně pro každého“, „půjčky pro dlužníky“ nebo „půjčky pro nezaměstnané bez příjmu“ jsou doménou nelegálního trhu a nesou s sebou obrovské riziko.

Před podpisem jakékoliv smlouvy je třeba být obezřetný. Pečlivě si zkontrolovat ukazatel RPSN, celkovou částku k vrácení a sankce za případné prodlení se splácením. Důkladně zvážit, zda člověk bude schopný závazek v termínu řádně splatit.

Zaplo – první půjčka zdarma

Zaplo půjčka patří k nejznámějším krátkodobým nebankovním úvěrům na českém trhu. V minulosti nabízela akční první Zaplo půjčku zdarma, dnes jsou však již všechny její úvěry (včetně první žádosti) standardně úročeny. Zaplo první půjčka zdarma již tedy neexistuje.

Noví klienti si mohou požádat pouze o malou půjčku do 16 000 Kč se splatností do 30 dnů. Pro opakované zákazníky se maximální limit zvyšuje až na 30 000 Kč. Pokud žadatel hledá dlouhodobější financování s postupným splácením, společnost nabízí produkt ZaploNaSplátky s limitem až 60 000 Kč a splatností až 24 měsíců.

Půjčit si až 16 000 Kč na měsíc umožňuje Zaplo.
Získat až 16 000 Kč >

Žadatel o půjčku musí být zletilý, mít občanství ČR a doložit pravidelný příjem (akceptovány jsou příjmy ze zaměstnání, podnikání i starobního či invalidního důchodu). Zákazník musí rovněž projít zákonným posouzením úvěruschopnosti. Jedná se tedy o půjčku pro důchodce. Naopak půjčku pro studenty bez příjmu je třeba hledat někde jinde.

Reprezentativní příklad (podle kalkulačky Zaplo)

• Výše půjčky: 12 200 Kč
• Doba splatnosti: 30 dní
• Pevná roční úroková sazba: 279,83 % p.a.
• RPSN: 1 141 %
• Celkové náklady úvěru: 2 806 Kč
• Celková částka splatná spotřebitelem: 15 006 Kč

Tento příklad je pouze orientační. Přesné podmínky se odvíjejí od posouzení úvěrové žádosti.

Bezúročná půjčka ihned

Pokud je potřeba získat bezúročnou půjčku ihned, nejrychlejší možností je půjčka od rodiny, partnera nebo známého. U neformální půjčky odpadá administrativní proces i prověřování v registrech dlužníků, takže lze peníze předat prakticky okamžitě.

Pokud se člověk rozhodne pro oficiální instituce, banky i vybraní nebankovní poskytovatelé dnes nabízí plně digitální sjednání přes internet s převodem financí ještě tentýž den. Nejrychlejší řešení však nemusí být automaticky nejvýhodnější – vždy je nutné si pohlídat, zda úvěr nenese skryté násobené poplatky nebo nepřiměřené sankce za prodlení.

Před sjednáním bezúročné půjčky ihned či jakéhokoliv jiného závazku je proto nutné si vždy zkontrolovat ukazatel RPSN, celkovou částku k úhradě a přesný termín splatnosti. Pokud člověk volí cestu finanční výpomoci od známého, doporučuje se nahradit ústní dohodu písemnou smlouvou o zápůjčce s jasně vymezenou částkou a harmonogramem vrácení, aby se předešlo případným sousedským či rodinným sporům.

Bezúročná půjčka od státu

Pojem bezúročná půjčka od státu se v České republice nevztahuje na běžné spotřebitelské úvěry na libovolné účely (jako je nákup auta nebo běžná spotřeba). Stát nefunguje jako komerční banka a bezúročné peníze na neúčelové výdaje občanům neposkytuje.

Státní podpora probíhá formou účelových dotačních programů a zvýhodněných úvěrů, které spravují státní instituce (např. Národní rozvojová banka nebo Státní fond podpory investic):

• Bezúročné úvěry pro podnikatele: Národní rozvojová banka (NRB) nabízí pro malé a střední firmy bezúročné úvěry na podporu investic, úspory energií nebo překlenutí krizových situací. Tyto programy často pokrývají 45 až 90 % způsobilých výdajů projektu a vyžadují spoluúčast žadatele.
• Podpora bydlení a obcí: Pro občany stát nabízí zvýhodněné úvěry na bydlení či rekonstrukce (často kombinované s dotací z programů jako Nová zelená úsporám). Přímé bezúročné zápůjčky fyzickým osobám bývají dostupné spíše zprostředkovaně přes obce, které k tomu využívají státní dotační fondy.

Při žádosti o jakoukoliv státem podporovanou zápůjčku je nutné počítat s přísným dokládáním účelu a splněním legislativních podmínek.

Bezúročná půjčka od státu na zateplování

Hlavním nástrojem státní podpory pro energetické úspory je program Nová zelená úsporám, který spravuje Ministerstvo životního prostředí ve spolupráci se Státním fondem životního prostředí (SFŽP) a Státním fondem podpory investic (SFPI).

Stát nabízí kombinaci přímých dotací a zvýhodněných úvěrů s nulovým nebo minimálním úrokem na renovace jak pro bytové domy (SVJ, bytová družstva, obce), tak pro majitele rodinných domů (např. v programu Oprav dům po babičce).

Na co lze státní podporu a zvýhodněný úvěr využít?

• zateplení obvodového pláště, střechy, stropů a podlah
• výměnu oken a vchodových dveří
• instalaci vnějšího stínění (žaluzie, rolety)
• pořízení rekuperace (řízeného větrání se zpětným získáváním tepla)
• výměnu starého kotle na fosilní paliva za tepelné čerpadlo nebo kotel na biomasu
• instalaci fotovoltaiky, solárních termických systémů a akumulačních nádrží

Podmínky pro získání bezúročné půjčky od státu na zateplování

Tato státní podpora představuje bezúročnou finanční výpomoc určenou pro majitele rodinných domů, kteří plánují renovaci a zefektivnění energetické náročnosti své nemovitosti.

Na co je podpora určena:

• Zamezení únikům tepla: Kryje kompletní zateplení obálky domu – fasády, střechy, stropů pod půdou, podlah i základů.
• Výměnu výplní: Týká se pořizování nových úsporných oken a vchodových dveří.
• Ochranu před přehříváním: Zahrnuje instalaci venkovní stínicí techniky (např. předokenních žaluzií či rolet).

Jakým způsobem je využitelná:

• Finanční rámec: Lze získat až 2 miliony Kč na rozsáhlou (komplexní) rekonstrukci, nebo až 750 tisíc Kč na menší (dílčí) úpravy. Výše úvěru se počítá na základě konkrétní plochy v metrech čtverečních (např. až 12 000 Kč/m2 u oken).
• Flexibilní financování: O peníze lze zažádat v jakékoliv fázi projektu – ještě před zahájením prací, v jejich průběhu, nebo i po jejich dokončení.
• Cílová skupina: Je určena běžným občanům (fyzickým osobám), kteří v daném domě žijí nebo jej vlastní, přičemž u dlouhodobých úvěrů (až na 25 let) platí omezení na vlastníky maximálně dvou obytných nemovitostí.

Žádosti se podávají výhradně elektronicky prostřednictvím online portálu AIS SFŽP ČR. Podmínky bezúročných úvěrů od státu se často mění, proto je dobré sledovat web Ministerstva životního prostředí nebo Státního fondu životního prostředí.

Alternativy nebankovní bezúročné půjčky

Trh nebankovních úvěrů prošel v posledních letech zásadní proměnou a klasické marketingové akce typu první půjčka zdarma či první půjčka bez poplatků na českém trhu téměř vymizely. Z důvodu přísnější regulace i vysokého rizika většina poskytovatelů od nulových úroků pro nové klienty odstoupila a jejich produkty již podléhají běžným ceníkům.

Zaplo půjčka, Creditstar půjčka i Malá Hyper půjčka dnes poskytují své úvěry výhradně za standardní úrokové sazby a poplatky.

Jaké bezpečnější a výhodnější alternativy rychlých půjček se tedy nabízejí, pokud člověk potřebuje překlenout krátkodobé období bez nutnosti platit vysoké poplatky?

• Kreditní karty s bezúročným obdobím: Standardní bankovní nástroj, který nabízí až 45–55 dní, během kterých neplatíte žádný úrok. Pokud bezhotovostně vyčerpané prostředky vrátíte včas, jedná se o nejlevnější formu krátkodobého financování.
• Kontokorentní úvěr k běžnému účtu: Rezerva přímo na vašem účtu. Úroky platíte pouze z vyčerpané částky a po dobu, kdy jste v mínusu.
• Revolvingové úvěry s akčním obdobím: Někteří nebankovní poskytovatelé nabízejí flexibilní úvěrové rámce, kde může být první čerpání do stanoveného limitu na prvních 30 dní bez úroku (za podmínky včasného splacení).
• Zvýhodněné státní programy: Pro specifické účely (např. zateplení či energetické úspory) nabízí stát v rámci programů jako Nová zelená úsporám zvýhodněné úvěry s nulovým nebo státem dotovaným úrokem.

Alternativa	Typický finanční limit	Bezúročná lhůta	Výhody
Kreditní karta	10 000 – 150 000 Kč	45 až 55 dní	Bezúročné období se obnovuje každý měsíc
Kontokorentní úvěr	5 000 – 100 000 Kč	Bez (úročí se denně)	Peníze jsou ihned k dispozici přímo na účtu
Revolvingový úvěr	10 000 – 30 000 Kč	Zpravidla 30 dní (1. čerpání)	Flexibilní splácení podle možností

Lidé často vyhledávají komerční půjčky před výplatou jako rychlou finanční injekci při nečekaných výdajích. Pokud však člověk potřebuje vyřešit náhlý výpadek financí, je výhodnější využít bankovní kontokorentní úvěr nebo kreditní kartu než sjednávat drahé komerční mikropůjčky.

Pokud se i přesto někdo rozhodne pro nebankovní řešení, vždy by se měl ujistit, zda jde o spolehlivou společnost. Pro mnohé žadatele je klíčové, aby byla sjednána nejrychlejší půjčka, přičemž vyřízení by mělo být transparentní a peníze zasílány jako nebankovní půjčka ihned na účet.

Stejně tak je třeba prověřit, jaké podmínky platí, pokud by člověk využil produkt jako Provident půjčka či jiné zavedené nebankovní značky, které již pracují výhradně se standardními úrokovými sazbami.

Pokud se někomu již nahromadilo více nevýhodných mikropůjček nebo kreditních karet, může být vhodným řešením konsolidace půjček, která umožní sloučit všechny závazky do jednoho výhodnějšího úvěru s nižší měsíční splátkou.

Pro udržení zdravých osobních financí platí jednoduché pravidlo: jakákoliv krátkodobá půjčka by měla sloužit výhradně ke krytí neodkladných výdajů, nikoli k financování běžné spotřeby nebo ke splácení jiných závazků.

FAQ: Bezúročná půjčka