Okamžitá půjčka pro dlužníky – také na směnku a pro nezaměstnané 

Půjčka pro dlužníky není jednoduchá. Klasická banka zadluženým klientům nepůjčí a i řada nebankovních společností pečlivě prověřuje úvěruschopnost žadatele. Půjčka v exekuci je ještě problematičtější a půjčka v insolvenci téměř nemožná. Přesto existují způsoby, jak získat okamžitou půjčku pro dlužníky v tísnivé finanční situaci. Jaké jsou výhody a nevýhody takových úvěrů? Na co si dát pozor?

Okamžitá půjčka pro dlužníky na ruku nebo okamžitá půjčka pro dlužníky na bankovní účet patří mezi nabídky nebankovních poskytovatelů. Někteří věřitelé inzerují své půjčky pod hesly:

• půjčíme i lidem v exekuci
• jistá půjčka v insolvenci

V případě půjček v exekuci a půjček v insolvenci by měl dlužník zpozornět. Podobné produkty totiž nabízí jen méně důvěryhodné společnosti a dlužník tak může snadno naletět podvodníkům a novodobým lichvářům. Nebankovní společnosti, které dodržují platné zákony a jsou prověřené, kontrolují bonitu žadatelů.

Nebankovní půjčka pro dlužníky – v registru i bez

Krátkodobé i dlouhodobé půjčky pro dlužníky a klienty s horší bonitou jsou doménou nebankovních poskytovatelů, kteří jsou obecně známí benevolencí a schopností vyhovět méně solventním klientům. Klientům s dluhy běžná banka nepůjčí, u nebankovních společností to však mnohdy jde.

Nebankovní společnost musí ze zákona nahlížet do registru dlužníků a ověřovat úvěruschopnost žadatele stejně jako klasická banka. Přesto jsou někteří nebankovní poskytovatelé ochotni poskytnout půjčku pro dlužníky v registru.

Je namístě zopakovat, že půjčky pro dlužníky (v registru) jsou rizikovými produkty, a to hlavně z důvodu extrémně vysoké úrokové sazby a poplatků. V žádném případě je nelze doporučit. Stávající dluhy je nutné řešit jinak než novou půjčkou.

Výhody nebankovní půjčky pro dlužníky

• Vysoká schvalovatelnost – největší výhodou nebankovní půjčky pro dlužníky je nepochybně vysoká schvalovatelnost úvěrů. Nebankovní poskytovatelé vycházejí vstříc tam, kde běžná banka úvěr zamítne.

• Velmi jednoduché a rychlé vyřízení – drtivá většina nebankovních poskytovatelů půjček pro dlužníky funguje online a upřednostňuje vyřízení úvěrů přes internet. Stačí udělat několik jednoduchých kroků a okamžitá půjčka pro dlužníky putuje na účet žadatele.

• Velká konkurence a z toho pramenící bohatý výběr poskytovatelů – klient si tak v řadě nabídek snadno vybere společnost, která mu vyhovuje nejlépe.

Nevýhody nebankovní půjčky pro dlužníky

• Úroková sazba, RPSN a případné poplatky za vyřízení úvěru – nebankovní půjčka pro dlužníky vyjde vždy dráž než bankovní produkt.

Věřitel si prostřednictvím vysokých úroků kompenzuje riziko, které podstupuje při schvalování úvěru zadluženým a méně solventním klientům.

• Výše půjčky a doba splatnosti – půjčované částky jsou poměrně nízké a půjčky bývají krátkodobé. Nejedná se tudíž o dlouhodobou půjčku pro dlužníky. Výjimkou jsou nebankovní půjčky s ručitelem nebo zástavou nemovitosti, tam může být částka vyšší a doba splatnosti se může pohybovat v řádu let.

Pokud má žadatel šanci na schválení půjčky v běžné bance, měl by vždy v první řadě vyzkoušet tuto možnost.

Půjčka pro dlužníky se zástavou nemovitosti

Půjčka se zástavou nemovitosti nebo také zpětný leasing nemovitosti dává věřiteli jistotu, že o své peníze nepřijde. Proto jsou tyto půjčky levnější a výhodnější než například okamžité půjčky pro dlužníky bez ručení.

Nebankovní půjčka pro dlužníky se zástavou nemovitosti může být až ve výši 90 % hodnoty nemovitosti. Problém je, že hodnotu nemovitosti určuje věřitel a často dochází k jejímu podhodnocení. Přesto lze s ručením nemovitostí získat půjčku až do výše několika milionů korun.

V případě této půjčky pro dlužníky musí být žadatel extrémně opatrný a vše si důkladně promyslet a zpočítat. Pokud dlužník půjčku nesplácí, hrozí mu reálné riziko ztráty nemovitosti a v nejhorším případě i střechy nad hlavou.

Okamžitá půjčka pro dlužníky na ruku

Oblíbeným a vyhledávaným produktem nebankovních společností je okamžitá půjčka pro dlužníky na ruu. Řada žadatelů se čas od času ocitne v situaci, kdy potřebuje nutně půjčit malou částku například na opravu pračky a to nejlépe v hotovosti.

Okamžitá půjčka pro dlužníky dokáže vytrhnout pomyslný trn z paty za několik málo hodin, někdy dokonce v horizontu desítek minut. Okamžité půjčky pro dlužníky na ruku jsou navíc k dispozici i o víkendech a ve svátcích. Řada poskytovatelů se chlubí vyřizováním půjček 24 hodin denně.

Okamžitá půjčka pro dlužníky ihned na účet 

Jak získat okamžitou půjčku pro dlužníky ihned na účet?

• Najít vhodného poskytovatele

Užitečným nástrojem pro výběr nebanky je internetový srovnávač poskytovatelů úvěru. Zájemce nezávazně zadá několik údajů a srovnávač automaticky vyhledá nejvýhodnější nabídky.

• Navštívit přímo webové stránky poskytovatele

Tam vyplnit jednoduchý formulář a zadat požadovanou částku a dobu splatnosti. Během několika minut dojde ke schválení nebo zamítnutí úvěru.

• Pokud je okamžitá půjčka pro dlužníky ihned na účet schválena, stačí jen pročíst a odsouhlasit podmínky, zadat číslo účtu a počkat, až peníze dorazí na bankovní účet žadatele.

Vše funguje velmi rychle a jednoduše. Půjčku lze vyřídit z pohodlí domova.

Okamžitá půjčka pro nezaměstnané

Bankovní úvěr zpravidla vyžaduje potvrzení o pravidelných příjmech žadatele. Pro nezaměstnané je tak okamžitá bankovní půjčka nereálná. Problém se schválením úvěru mohou mít i OSVČ. Okamžitá půjčka pro nezaměstnané je tak opět záležitostí nebankovního sektoru.

Poskytovatel okamžité půjčky pro nezaměstnané nevyžaduje potvrzení příjmu, může však půjčku podmínit ručením nebo zástavou nemovitosti. Okamžitá půjčka pro nezaměstnané bez ručení a bez zástavy je obvykle sjednávána na nízké částky a doba splatnosti je poměrně krátká. Tento typ půjčky má obvykle vysoké úroky.

Konsolidace – schvalovatelnost

Schvalovatelnost konsolidace je v bankovním světě „vyšší dívčí“. Je to paradox: banky tento produkt sice aktivně nabízejí jako cestu z dluhů, ovšem přísně si vybírají, komu pomohou. Pokud má dlužník už teď problémy se splácením, jeho šance na bankovní konsolidaci prudce klesají.

Proč banky často zamítají konsolidaci?

Největším nepřítelem schvalovatelnosti je SOLUS a další registry. Banka se na konsolidaci nedívá jako na pomoc dlužníkovi, nýbrž jako na nákup jeho dluhů. Pokud vidí, že dlužník už teď nestíhá, vyhodnotí jej jako příliš rizikového.

Pokud má klient 5 a více půjček, banka to vidí jako příznak finanční tísně a žádost často automaticky zamítne (i když klient splácí včas). Neustálé čerpání kontokorentu a kreditních karet do nuly snižuje bonitu.

Nebankovní konsolidace

Pokud banka řekne ne, existují nebankovní společnosti (např. Home Credit, Hello bank!, dříve i různé peer-to-peer platformy). Schvalovatelnost konsolidace je vyšší než v bance. Společnosti jsou schopny přimhouřit oko nad drobným klopýtnutím v registru, ovšem daní za vyšší schvalovatelnost je vyšší úrok.

Praktické tipy, jak zvýšit šanci na schválení:

• Žádat dřív, než dlužník začne nestíhat – jakmile má první záznam o pozdní platbě v registru, schvalovatelnost v bance padá k nule.
• Doložit spoludlužníka – manžel/manželka nebo partner s vlastním příjmem výrazně zlepší bonitu v očích banky.
• Zrušit nepoužívané kreditky – i nevyčerpaný limit na kreditní kartě nebo kontokorentu se počítá do výdajů (banka počítá cca 3–5 % z limitu jako teoretickou splátku).
• Pozor na hazard – platby sázkovým kancelářím na výpisu z účtu jsou pro schvalovatele no-go.

Konsolidace není automatická. Je to produkt pro poctivé dlužníky, kteří mají dluhů moc, ovšem stále je zvládají platit. Jakmile začne exekuce, konsolidace už v 99 % případů není možná.

Okamžitá půjčka na směnku

Zákon o spotřebitelských úvěrech v § 112 vylučuje použití směnky ke splacení nebo zajištění spotřebitelského úvěru. Přesto se najde řada soukromých poskytovatelů, kteří okamžité půjčky na směnku dále nabízí. Tyto půjčky mají extrémně nevýhodné podmínky, které se často pohybují za hranicí zákona a dají se označit za novodobou lichvu.

Jak poznat podvodníka (lichváře)

• chtějí poplatek předem (za schválení, za kurýra)
• smlouva je na jednu stránku a obsahuje směnku
• poskytovatel nemá licenci ČNB
• komunikace probíhá jen přes WhatsApp nebo na veřejných místech

Poskytovatelé okamžitých půjček na směnku obvykle cílí na znevýhodněné skupiny, chronické dlužníky a lidi s menší finanční gramotností, kteří neodhalí podvodné praktiky. Klamavá reklama a zatajování důležitých informací je běžným rysem těchto nevýhodných půjček.

Dlužník by na okamžitou půjčku na směnku neměl nikdy přistoupit. Vždy se dá najít rozumná alternativa, jak vyřešit tísnivou finanční situaci. Okamžitá půjčka na směnku dlužníkům nepomůže a spíše je dostane do dluhové pasti, z níž je velmi těžká cesta ven.

Půjčky pro dlužníky s exekucí

Samostatnou kapitolou jsou půjčky pro dlužníky s exekucí. Jméno člověka, proti kterému je vedeno exekuční řízení, je zaznamenáno v registru dlužníků. Každá seriózní nebankovní společnost do registru dlužníků nahlíží a lidem v exekuci nepůjčí. Kontrola registrů je přímo nařízena zákonem o spotřebitelském úvěru.

Opět se však v nebankovním sektoru najdou poskytovatelé, kteří do registrů nenahlíží a jsou ochotni půjčit i dlužníkům v exekuci. Půjčky pro dlužníky s exekucí jsou však podobně jako okamžité půjčky na směnku velmi nevýhodné a nebezpečné.

Půjčky na OP s exekucí

Půjčku pro dlužníky s exekucí lze často vyřídit velmi jednoduše a bez dokládání nejrůznějších potvrzení. V případě půjčky na OP s exekucí stačí žadateli pouze platný občanský průkaz, který dokáže, že je zájemce o půjčku plnoletý.

Půjčky na OP s exekucí lze obvykle vyřídit online i osobně. Většina dlužníků v exekuci potřebuje peníze v hotovosti, což pro poskytovatele půjček na OP s exekucí není problém. Někteří poskytovatelé jsou ochotni doručit půjčku přímo domů nebo na domluvené místo.

Půjčka v insolvenci

Insolvence je způsob oddlužení člověka, kterého bezvýchodná finanční situace donutila vyhlásit osobní bankrot. Průběh insolvenčního řízení trvá zpravidla pět let a během této doby musí dlužník vyrovnat alespoň 30 % svých závazků.

Během pětiletého insolvenčního řízení dlužník odevzdává téměř veškerý příjem a zůstává mu pouze nezabavitelné minimum. Z tohoto minima lze obvykle uhradit jen nejnutnější životní náklady. Pro splácení půjčky v insolvenci zde prostředky nejsou. Vzít si půjčku v insolvenci je nesmyslné, dlužník v insolvenci ji není schopen splácet.

Půjčka v insolvenci je nelegální.

Člověk v insolvenčním řízení pracuje na svém oddlužení a přidávat v této situaci další dluhy je nelogické. Pokud správce insolvenčního řízení zjistí, že si dlužník vzal půjčku v insolvenci, může insolvenční řízení ukončit a dlužník tak přijde o šanci na řádné oddlužení.

Krizový scénář – co dělat místo další půjčky

Pokud se dlužník dostane do bludného kruhu s penězi, další půjčka často situaci jen zhorší. Lepší je postupovat systematicky a pokusit se stabilizovat rozpočet jinak. Níže je praktický „krizový plán“ krok za krokem.

Zastavit spirálu dluhů

• Nebrat další půjčku, zejména rychlé nebankovní úvěry.
• Pokud už probíhá více dluhů, je na místě zkusit konsolidaci (sloučení do jedné splátky)

Ovšem jen v případě, je-li to opravdu levnější. Schvalovatelnost konsolidace je poměrně vyšší, než schvalovatelnost běžného spotřebitelského úvěru.

Okamžitý přehled financí

Pomůže sepsat si všechny dluhy (částka, splátka, úrok), dále fixní výdaje (nájem, energie, pojištění) a ostatní výdaje s cílem zjistit minimální částku, kterou je potřeba měsíčně zaplatit k samotnému přežití.

Vyjednávání s věřiteli

Mnoho lidí to neví, ovšem věřitelé často nabídnou:

• odklad splátek
• nižší splátky
• splátkový kalendář

Je lepší kontaktovat je dříve, než dlužník přestane platit.

Radikální snížení výdajů (dočasně)

V krizovém režimu se nabízí zrušit předplatné, omezit restaurace a nákupy, případně prodat nepotřebné věci s cílem vytvořit rychlou finanční rezervu.

Zvýšení příjmů

Krátkodobě pomůže najít si vedlejší práci či brigádu, případně sloužit přesčasy. Od věci není prodat nepotřebné předměty z domácnosti nebo si najít freelancing (doučování, úklid, venčení psů…).

I 3 až 5 tisíc měsíčně může výrazně pomoci.

Bezplatná odborná pomoc

Existují dluhové poradny zdarma:

• Člověk v tísni – dluhové poradenství
• Poradna při finanční tísni
• Rubikon

Pomáhají nastavit splátkový plán, vyjednat s věřiteli a připravit případné oddlužení (osobní bankrot).

Krajní řešení – oddlužení

Pokud jsou dluhy dlouhodobě neřešitelné, existuje možnost oddlužení podle insolvenčního zákona.
Obvykle znamená:

• splácení části dluhů po dobu cca 3–5 let
• zbytek dluhů může být odpuštěn

Pokud dlužník uvažuje o nové půjčce jen proto, aby zaplatil starou, je to signál, že je potřeba změnit strategii.

FAQ – Často kladené otázky:

1. Dostanu půjčku, když mám exekuci?
   • Odpověď: Legální poskytovatelé s licencí ČNB lidem v exekuci půjčit nesmí. Pokud někdo půjčku v exekuci slibuje, jde pravděpodobně o podvod nebo lichvu.
2. Je možné získat půjčku v insolvenci?
   • Odpověď: Ne, je to protizákonné a hrozí zrušení celého oddlužení soudem.
3. Jak rychle budu mít peníze na účtu?
   • Odpověď: U okamžitých nebankovních půjček to může být do 15 minut, pokud má poskytovatel stejnou banku.
4. Musím dokládat příjem, když jsem nezaměstnaný?
   • Odpověď: Většina společností vyžaduje alespoň minimální doložitelný příjem (např. brigádu, důchod nebo mateřskou).
5. Co se stane, když nebudu moci splátku zaplatit včas?
   • Odpověď: Okamžitě kontaktujte poskytovatele. Sankce u nebankovních půjček naskakují velmi rychle a mohou dluh zdvojnásobit během pár týdnů.