Půjčka od soukromníka – prověřené, recenze, zkušenosti

Půjčka od soukromníka je typ finanční služby, kdy soukromá osoba nabízí půjčku ostatním lidem, kteří například neuspěli v bance. Jaké mají půjčky od soukromníků výhody/nevýhody? Jak najít prověřené půjčky od soukromých osob?

Půjčky od soukromých investorů se rozšířily. Jak zjistit, že se jedná o soukromé půjčky bez podvodu? Jaké nástrahy se ukrývají v soukromých půjčkách? A jaké naopak nabízí výhody? Jaký je rozdíl mezi půjčkou a spotřebitelským úvěrem?

Ne všechny půjčky od soukromníků jsou bezpečné. Z tohoto důvodu je lepší zvolit jednu z půjček od prověřených poskytovatelů, z nichž některé jsou uvedené v tabulce výše.

Co je půjčka od soukromníka? Jaké jsou výhody/nevýhody?

Hlavní výhodou půjčky od soukromníka je, že ji lze často získat snadněji než bankovní úvěr. Soukromé osoby nepodléhají stejným předpisům jako banky a mohou nabídnout pružnější podmínky. Kromě toho je pravděpodobné, že soukromí věřitelé budou mít větší „pochopení“ pro finanční situaci dlužníka a zpravidla ochotně přehlédnou předchozí úvěrové škraloupy.

Pokud někdo opakovaně a za účelem zisku poskytuje spotřebitelské úvěry, potřebuje licenci ČNB. Přes to ne každý věřitel postupuje v souladu se zákonem a na trhu se objevují i nabídky s nevýhodnými podmínkami nebo podvodným jednáním.

Půjčky od soukromníků mají nepřehlédnutelné nevýhody. Úrokové sazby budou pravděpodobně vyšší než sazby nabízené bankami. Dlužník také může platit i další poplatky. A dále, půjčka nemusí být regulována Českou národní bankou (ČNB), což znamená, že dlužník nemá stejnou právní ochranu jako v případě bankovní půjčky. A to je mnohdy kámen úrazu.

Celkově může být půjčka od soukromníka užitečnou formou financování pro jednotlivce, kteří mají potíže se získáním úvěru z banky. Je však důležité, aby podmínky půjčky byly jasné a aby byly pochopeny všechny náklady a poplatky.

Jak najít prověřené půjčky od soukromých osob neboli soukromého investora, který opravdu půjčí

Hledání prověřených půjček od soukromých osob je náročné, zvláště když se člověk v tomto světě nevyzná. Naštěstí ale existuje několik kroků, které hledání soukromého investora, který opravdu půjčí, velice usnadní.

Nejprve si člověk prostuduje různé typy půjček. Existuje celá řada typů, například neúčelové půjčky, hypoteční úvěry, podnikatelské půjčky a další. Znalost toho, jaký typ půjčky člověk potřebuje, je zásadní, aby se našel správný soukromý poskytovatel půjček.

Následně člověk prozkoumá jednotlivé soukromé poskytovatele. Zájemce se musí ujistit, že rozumí podmínkám jednotlivých věřitelů a také případným dalším poplatkům nebo požadavkům. Zájemce si zjistí, jaký bude splátkový kalendář a úrokové sazby.

Dalším důležitým krokem je, aby člověk prověřil, že věřitel má dobrou pověst. Je nutné, aby si přečetl recenze na internetu a promluvil si s dalšími lidmi, kteří v minulosti využili služeb soukromého poskytovatele půjček. Díky tomu lze dobře zjistit, zda daný soukromý investor opravdu půjčí peníze za takových podmínek, které předem deklaruje.

V dalším kroku ho člověk kontaktuje a zeptá se na půjčku. Žadatel by se měl připravit, že bude poskytovat věřiteli všechny potřebné informace, včetně úvěrové historie, zaměstnání a finančních nákladů na život.

Dále je třeba zjistit, zda věřitel vyžaduje spoludlužníka nebo zástavu. Pokud ano, je nutné se ujistit, že věřitel rozumí finanční situaci a dokáže posoudit riziko spojené s půjčkou.

A v poslední fázi se žadatel přesvědčí, že opravdu chápe veškeré podmínky soukromé půjčky. Žadatel musí vědět, co se děje v případě nesplácení.

Dodržení těchto kroků pomůže najít prověřené půjčky od soukromých osob. Před podpisem jakýchkoli dokumentů je třeba prověřit poskytovatele soukromých půjček a porozumět veškerým podmínkám.

Jaká rizika se pojí s půjčkami od soukromých osob ihned?

Půjčka od soukromé osoby může být lákavou možností pro ty, kteří hledají rychlý přístup k finančním prostředkům, nebo pro ty, kterým byl zamítnut bankovní úvěr. S půjčkami od soukromníků je však spojena řada rizik, která je třeba zvážit, než se člověk touto cestou vydá.

• Vysoké úročení

Soukromé osoby si často účtují vyšší úrokové sazby než tradiční poskytovatelé. Dlužník zaplatí za vypůjčené peníze více, což ho může dostat do horší finanční situace než předtím.

• Není regulace ČNB

Půjčky od soukromých osob by měli být regulovány a věřitel by měl mír licenci od ČNB. V praxi je však obtížnější kontrolovat postupy soukromníků při poskytování půjček a dlužník nemusí být chráněn před predátorskými praktikami. Dlužník tak nakonec může za soukromou půjčku zaplatit více, než by měl, nebo se na něj vztáhnou nespravedlivé a likvidační podmínky.

• Nižší úroveň finančních znalostí a pochopení rizika

Soukromník nemusí mít stejnou úroveň finančních znalostí jako standardní věřitelé. Věřitel nemusí pochopit skutečné riziko půjčky nebo schopnost dlužníka splácet. A to může vést k tomu, že se člověk ocitne ve finanční propasti.

Z těchto důvodů je důležité, aby každý žadatel pečlivě zvážil rizika spojená s půjčkou od soukromníka, a to dřív, než se člověk pro tuto cestu rozhodne.

Půjčka vs. úvěr

Je půjčka a úvěr to stejné? Je půjčka od soukromníka úvěr, nebo půjčka? Mnozí se domnívají, že úvěry jako takové sjednávají pouze banky v ČR, zato půjčky se uzavírají u nebankovních institucí. Tak to ale není, a dokonce tyto pojmy nejsou ani synonyma. Jaký je tedy mezi nimi rozdíl?

• Půjčka = zápůjčka

Definice vychází z občanského zákoníku 89/2012 Sb. Předmětem půjčky kromě peněz může být i movitá věc, u níž lze stanovit množství, míru či váhu. Smlouvou o zápůjčce propůjčuje zapůjčitel vydlužitelovi věci stanovené hodnoty. Dlužník může zápůjčku využívat podle sebe a po nějaké době ji musí vrátit zapůjčiteli.

• Úvěr

Ten se řídí zákonem o spotřebitelském úvěru 257/2016 Sb. Předmětem úvěru jsou pouze finanční prostředky a může ho nabízet pouze osoba s příslušnou licencí, obvykle banka či nebankovní společnost.

Z pohledu žadatele se dá říct, že není žádný rozdíl mezi půjčkou a úvěrem. Ale spotřebitelský úvěr poskytuje ochranu spotřebitele danou zákonem. Půjčku může poskytnout kdokoliv, kdežto poskytovat spotřebitelské úvěry mohou jen subjekty (osoby) s platnou licencí ČNB. Rozdíl je však ve smlouvě a v její povaze.

Spotřebitelské úvěry mají také povinné náležitosti: písemnou formu smlouvy, reprezentativní příklady (nabídka obsahuje důležité informace jako úrok, RPSN, poplatky a další) a právo odstoupit od smlouvy do 14 dní od uzavření.

U zápůjčky je možné uzavřít písemně, ale platí i ústní dohoda. Nemusí být určen datum splatnosti. Půjčí-li člověku nějaký jeho kamarád anebo jiná osoba (bez licence), zpravidla se bude jednat o zápůjčku, nikoliv úvěr.

Pokud se obě strany rozhodnou uzavřít smlouvu o půjčce písemně, mohou použít nějaký ze vzorů na internetu. Tyto vzory mají již všechny náležitosti půjčky a stačí ji jen vyplnit. K nim se vždy váže i vyplněný vzor smlouvy o půjčce peněz pro snazší a rychlejší vyplnění.

Soukromé půjčky bez podvodu

Hledá-li člověk soukromé půjčky, je důležité, aby se ujistil, že získává soukromou půjčku bez podvodu či bez jiných nekalých praktik. Podvodní poskytovatele soukromých půjček se dají odhalit.

Nutno říci, že některé půjčky od soukromníků nepodléhají regulaci ČNB, jelikož se nejedná o úvěry, ale o zápůjčky.

Ministerstvo financí uvádí oprávnění k činnosti jako:

Oprávnění k poskytování spotřebitelského úvěru mají banky a spořitelní úvěrová družstva (kampeličky), platební instituce, poskytovatelé platebních služeb malého rozsahu, instituce elektronických peněz a vydavatelé elektronických peněz malého rozsahu.

Všechny tyto instituce musí splnit požadavky zákona o spotřebitelském úvěru na odbornost svých pracovníků a zprostředkovatelů. Poslední čtyři jmenované instituce mají navíc oprávnění k poskytování spotřebitelského úvěru omezeno zákonem č. 370/2017 Sb., o platebním styku tak, že spotřebitelský úvěr musí souviset s poskytovanou platební službou.

Samotný zákon o spotřebitelském úvěru detailně popisuje oprávnění k činnosti tzv. nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru. Tato osoba musí dostát požadavku – kapitálu ve výši 20 milionů Kč, musí mít adaptovaná vnitřní pravidla fungování, která odrážejí řídicí a kontrolní systémy bank.

Ty obsahují např. procesy komunikace vůči klientům, orgánům dohledu mezi jednotlivými útvary, systémy odměňování dodržující zákonné požadavky, systémy kontroly výkonu činnosti vlastní i externí distribuční sítě, stanovy posuzování úvěruschopnosti, která se budou podvolovat schvalování ČNB.

Oprávnění nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru je vystaveno pokaždé na 5 let – následující možné prodloužení o dalších 5 let.

Soukromý investor pro poskytování úvěrů – oprávnění

Spotřebitelské úvěry mohou poskytovat pouze subjekty s oprávněním od České národní banky. Oprávnění k poskytování spotřebitelského úvěru nebankovního poskytovatele se vydává na 5 let s možností prodloužení o dalších 5 let.

Vedle poskytovatelů existují také zprostředkovatelé spotřebitelských úvěrů, kteří pomáhají klientům najít vhodný úvěrový produkt. Oprávnění ke zprostředkování spotřebitelského úvěru je vystaveno vždy na 1 rok s možností prodloužení o další 1 rok.

Mezi osoby s oprávněním ke zprostředkování spotřebitelského úvěru patří:

1. Samostatný zprostředkovatel vystupující na vlastní odpovědnost a zastupující jednu nebo více osob oprávněných udělovat spotřebitelský úvěr nebo zastupující spotřebitele.
2. Vázaný zástupce jednající výlučně na odpovědnost jedné osoby oprávněné udělovat spotřebitelský úvěr nebo jeden samostatný zprostředkovatel.
3. Zprostředkovatele vázané spotřebitelským úvěrem jednající na odpovědnost jedné nebo více osob oprávněných poskytovat spotřebitelský úvěr – vázaným úvěrem je běžně prodej zboží na splátky – úvěr je účelově určen ke koupi určitého zboží, zprostředkovatelem vázaného spotřebitelského úvěru je zpravidla obchodník, který prodává své zboží na základě úvěru udělovaného některou z nebankovních úvěrových společností.
4. Zahraniční zprostředkovatel, jenž je oprávněn zprostředkovávat v Česku hypoteční úvěry vycházející z oprávnění k činnosti ze svého domovského členského státu Evropské unie.

Osoba, která poskytuje spotřebitelské úvěry podnikatelským způsobem, musí mít příslušné oprávnění od ČNB. Pokud si však dvě soukromé osoby půjčí peníze mezi sebou mimo podnikatelskou činnost, jedná se zpravidla o zápůjčku.

Registr ČNB

Poskytovatelé a zprostředkovatelé spotřebitelských úvěrů musí splňovat zákonné požadavky na odbornou způsobilost a důvěryhodnost. Cílem těchto pravidel je zajistit, aby úvěry nabízely pouze osoby s potřebnými znalostmi a odpovídajícími zkušenostmi.

Požadavky na odbornost a důvěryhodnost:

• Důvěryhodnost – bezúhonnost, spolehlivost a posouzení dosavadního způsob podnikání
• Odbornost – maturitní vysvědčení či doklad o dosažení vyššího vzdělání a potvrzení o složení odborné zkoušky ověřující v příslušné skupině odbornosti znalosti a dovednosti potřebné pro distribuci spotřebitelského úvěru

Odborná zkouška se podstupuje před akreditovanou osobou, kterou může být kdokoli, kdo splní podmínky určené zákonem a dostane akreditaci pro pořádání zkoušek odborné způsobilosti od ČNB – to znamená i individuální poskytovatel, zprostředkovatel nebo jejich profesní sdružení.

Registr JERRS od ČNB eviduje osoby oprávněné poskytovat nebo zprostředkovávat spotřebitelský úvěr. Tento registr je veřejně přístupný na webových stránkách. Člověk najde u konkrétního subjektu celkovou historii podnikání v oboru, včetně eventuálních uvalených sankcí. U zprostředkovatelů jsou představeny a zveřejněny i osoby oprávněné udělovat nebo zprostředkovávat spotřebitelský úvěr, které konkrétní zprostředkovatel zastupuje.

Půjčka od soukromého investora – P2P půjčky

Peer-to-peer půjčky (P2P) se v posledních letech stávají stále populárnější a v zemi se staly životaschopnou možností jak pro dlužníky, tak pro věřitele. P2P půjčky fungují jako lidé půjčují lidem. Žadatelé si půjčují peníze od investorů prostřednictvím online platformy. Investor poskytuje své finanční prostředky a získává za ně výnos, zatímco žadatel získá úvěr bez nutnosti obrátit se přímo na banku

Zájemce o půjčku od soukromého investora najde řadu online platforem, které nabízejí P2P půjčky, a tyto platformy jsou regulovány ČNB. To znamená, že věřitelé i dlužníci mají k finančním prostředkům bezpečný přístup a že půjčky podléhají určitým pravidlům ochrany spotřebitele.

Úrokové sazby nabízené u P2P půjček jsou konkurenceschopné a dlužníci mohou získat lepší nabídku než od bankovní instituce.

Půjčky od soukromých investorů – P2P půjčky, nabízejí dlužníkům také řadu dalších benefitů. Například dlužníci mají často rychlý přístup k finančním prostředkům a celý proces je obvykle méně komplikovaný. Zájemci tak získají přístup k finančním prostředkům, které potřebují, aniž by museli dlouho čekat nebo procházet zdlouhavým procesem žádosti.

Půjčky od soukromých investorů – platforma Zonky

Platforma Zonky se v minulosti dostala lidem do podvědomí sloganem: „Lidé půjčují lidem, v pohodě a s klidem“. Zonky vytvořilo tržiště půjček, kde jednotliví žadatelé popisovali svůj příběh, na co peníze potřebují. Pokud se investorům zalíbil příběh a zamlouvaly se jim i další parametry půjčky, jako je úroková sazba a doba splácení, přispívali libovolnou částkou.

Postupem času se fungování platformy změnilo a dnes už žadatelé o půjčku nevstupují přímo do kontaktu s jednotlivými investory. Zonky funguje jako poskytovatel spotřebitelského úvěru a celý proces probíhá prostřednictvím této platformy. Investoři se podílejí na financování úvěrů nepřímo, zatímco klient uzavírá smlouvu o půjčce přímo se společností Zonky.

Výhodou této formy financování je především jednoduché online vyřízení, transparentní podmínky a možnost porovnat nabídku úvěru před jeho sjednáním. Ať už člověk sjedná online půjčku ihned, první půjčku zdarma nebo víkendovou půjčku, vždy je důležité sledovat nejen výši úrokové sazby, ale také RPSN, celkové náklady a podmínky splácení.

Zonky patří mezi známé platformy spojené s konceptem půjček od investorů, zároveň ale nejde o klasickou půjčku od soukromé osoby. Na rozdíl od neověřených nabídek půjček od soukromníků z inzerátů funguje v regulovaném prostředí spotřebitelských úvěrů.

Půjčka na cokoli s úrokem již od 3,99 %
Sjednat Zonky >

Půjčka od soukromé osoby na OP   

Pravděpodobně člověk, jenž hledá soukromé půjčky, narazí na nabídku: „půjčka od soukromé osoby na OP“. Obecně půjčky na občanský průkaz se hodí pro ty, kteří nedisponují stabilními příjmy či jejich negativní zápis blokuje možnost získat půjčku za normálních podmínek.

Půjčky od soukromé osoby na OP není těžké získat, ale rozhodně není na místě je sjednávat ukvapeně a bez rozmyslu. Tento druh půjček může mít totiž několik rizik jako vysoké zúročení, nečestné jednání a podmínky a vysoké poplatky v případě nesplácení. U takové půjčky od soukromníka na OP je velmi snadné se zřítit do dluhové pasti, půjčka bude drahá.

Na internetu a na různých stránkách jako například Bazoš, Bazar.cz objeví člověk mnoho inzerátů. Tady je však nutné, aby člověk zbystřil. Tyto půjčky od soukromé osoby na OP či půjčky od soukromé osoby ihned zavání lichvou. Rozhodně takoví soukromí poskytovatelé půjček nemají licenci ČNB, tudíž klient nemá takovou právní ochranu jako u klasických spotřebitelských úvěrů.

Hrozí, že cena půjčky od soukromé osoby ihned bude vícenásobně vyšší. Člověk by se měl vyvarovat inzerátům, které jsou napsány nepřirozenou češtinou – čeština působí jako, kdyby ji psal cizinec. Nicméně i profesionálně napsaný inzerát může být podvod. Často v inzerátech slibují, že půjčí opravdu všem, poskytnou půjčku v insolvenci či v exekuci, peníze zašlou rychle a bez složité administrativy.

Jedná-li se o soukromé půjčky ihned na OP na směnku, jsou to nelegální formy půjčky a tady opravdu pozor!

Nebezpečné soukromé půjčky ihned na směnku

Od roku 2013 jsou půjčky na směnku zakázány. Ovšem jak to tak vypadá, tito soukromí poskytovatelé půjček si s tím hlavu nelámou, nadále nabízejí takové půjčky.

Pro zájemce jsou takové půjčky velmi lákavé, neboť nebývají podmíněny čistým registrem dlužníků. Klient tak může díky soukromé půjčce uskutečnit nákup na splátky bez nahlížení do registru a de facto nákup zaplatit hned celý, i bez splátek. Půjčka mu totiž bude poskytnuta hned v plné požadované výši.

V praxi soukromé půjčky ihned na směnku zlikvidují dlužníka, často se ručí nemovitostí. Takže cesta, jak přijít o střechu nad hlavou je daleko rychlejší, než by si žadatel při podpisu smlouvy pomyslel. Půjčka na směnku od soukromé osoby je od poskytovatelů velmi dobře promyšlená.

Upřímně, nezáleží jim na tom, aby dlužník vše bezproblémově splatil, vlastně si vybírají takové klienty, u kterých je vysoká šance, že dlužník padne do platební neschopnosti. A to je opravdu nečestné jednání!

Naše redakce radí lidem, aby se těmto půjčkám od soukromých osob na OP na směnku rozhodně vyhnuli. Nepřinesou nic dobrého, přinesou akorát větší dluhy, stres a bouchání na dveře od vymahačů dluhů, kteří dlužníka navštíví v případě, že nezvládne splácet.

Půjčka na ruku od soukromníka

Půjčka na ruku od soukromníka může na první pohled působit jako rychlé a jednoduché řešení finanční situace. Výhodou může být například rychlé předání peněz bez složitého vyřizování nebo návštěvy banky. Samotná půjčka v hotovosti mezi dvěma osobami nemusí být problém, pokud jsou jasně stanovené podmínky, existuje písemná smlouva a obě strany jednají férově.

U nabídek typu „půjčka na ruku od soukromníka ihned“ je však vhodné být obezřetný. Zejména pokud věřitel slibuje peníze bez ověřování, požaduje vysoké poplatky nebo nabízí výrazně nevýhodné podmínky, může se jednat o praktiky blížící se lichvě.

Rizikem mohou být nepřiměřené úroky, sankce za zpoždění splátek nebo požadavky na nevýhodné zajištění půjčky. Před převzetím hotovosti je proto důležité vždy zkontrolovat smlouvu a celkové náklady spojené s půjčkou.

Jak získat finance od soukromé osoby pro účely podnikání?

Potřebuje-li člověk získat finance od soukromé osoby pro účely podnikání, je třeba, aby prozkoumal různé dostupné možnosti financování ze soukromých zdrojů. Mezi ně mohou patřit investoři rizikového kapitálu, andělští investoři (investují peníze do začínajících firem), rodinní příslušníci, přátelé, a dokonce i crowdfunding. Je více než důležité, aby žadatel chápal různé typy dostupného financování a také se seznámil s výhodami a nevýhodami každého z nich.

Kroky, jak získat finance od soukromé osoby

Jakmile člověk zjistí potenciální zdroje financování, měl by si vytvořit podrobný podnikatelský plán, který nastíní cíle, způsob, jakým jich hodlá dosáhnout, a způsob využití financí od soukromé osoby. Zahrnou se veškeré relevantní finanční údaje, jako je rozpočet a předpokládané příjmy.

Poté, co bude podnikatelský plán kompletní, měl by žadatel začít oslovovat potenciální investory. Bude nutné podnikatelský plán podrobně vysvětlit a jasně nastínit důvody, proč člověk potřebuje finance od soukromé osoby na podnikání. Hodí se, aby člověk doložil, že má potřebné zkušenosti a kontakty, aby byl úspěšný.

Člověk také může zhotovit silnou prezentaci, která bude doprovázet jeho podnikatelský plán. Ta by měla obsahovat slajdy, které nastíní plán a ukáží, proč je tento projekt dobrou investiční příležitostí.

Dopadne-li to dobře, investoři připraví smlouvu a uvolní peníze. Člověk by měl nadále s investory udržovat pravidelný kontakt, aby si zajistil, že budou informováni o pokroku.

FAQ: Půjčky od soukromníků

Co je půjčka od soukromníka?
Půjčka od soukromníka je forma financování, při které peníze poskytuje fyzická osoba nebo soukromý investor namísto banky či jiné finanční instituce. Může jít například o zápůjčku mezi dvěma lidmi nebo o financování prostřednictvím P2P platformy.

Jaké jsou výhody půjčky od soukromníka?
Výhodou může být snadnější dostupnost financí, rychlejší vyřízení a individuálnější posouzení situace žadatele. Někteří lidé využívají soukromé půjčky zejména tehdy, když neuspěli u banky.

Jaká rizika mají půjčky od soukromých osob?
Rizikem mohou být vysoké úroky, skryté poplatky, nevýhodné smluvní podmínky nebo podvodné nabídky. U neověřených věřitelů hrozí také praktiky podobné lichvě.

Jak poznat bezpečnou půjčku od soukromníka?
Bezpečná půjčka by měla mít jasnou smlouvu, srozumitelně uvedené všechny náklady a ověřitelného věřitele. U poskytovatelů spotřebitelských úvěrů je vhodné zkontrolovat oprávnění v registru České národní banky.

Je půjčka od soukromníka regulována ČNB?
Záleží na konkrétním typu půjčky. Pokud někdo poskytuje spotřebitelské úvěry podnikatelským způsobem, musí mít oprávnění od ČNB. Běžná zápůjčka mezi dvěma soukromými osobami však této regulaci nepodléhá.

Je půjčka od soukromníka na směnku legální?
Ne, půjčky na směnku pro spotřebitele jsou od roku 2013 zakázané. Nabídky soukromých půjček na směnku proto mohou být velmi rizikové a často souvisejí s nevýhodnými podmínkami.

Jaký je rozdíl mezi půjčkou a spotřebitelským úvěrem?
Půjčka neboli zápůjčka se řídí občanským zákoníkem a může ji mezi sebou uzavřít například dvojice soukromých osob. Spotřebitelský úvěr podléhá zvláštní regulaci a mohou ho poskytovat pouze oprávněné subjekty.

Kde najít prověřené půjčky od soukromých osob?
Nejbezpečnější je vybírat pouze ověřené poskytovatele a kontrolovat jejich oprávnění, podmínky smlouvy, úrokovou sazbu, RPSN a případné poplatky. Podezřelé jsou zejména nabídky slibující půjčku každému bez ověřování a bez jakýchkoliv podmínek.