Půjčky v exekuci nebo insolvenci – od soukromé osoby, ještě dnes

I v exekuci nebo insolvenci se může stát, že člověk potřebuje půjčku. Nicméně je většinou poměrně problém ji získat nebo má nevýhodné podmínky a vysoké úroky. Na co si dát pozor při vyřizování a jaké jsou základní parametry těchto úvěrů?

Hned na úvod je třeba upozornit na to, že člověk, který je v exekuci nebo insolvenci, by si novou půjčku brát v žádném případě neměl. Řešení dluhů půjčkami nikdy nekončí dobře.

Lze si vzít půjčku v exekuci nebo půjčku po insolvenci?

Získat půjčku v exekuci bývá velmi obtížné. Poskytovatelé spotřebitelských úvěrů musí před uzavřením smlouvy posoudit, zda je žadatel schopen úvěr splácet. Při posuzování úvěruschopnosti se zohledňují mimo jiné jeho příjmy, výdaje a způsob splácení dosavadních dluhů. Proto může být pro člověka, proti kterému je vedena exekuce, získání běžného úvěru problematické.

Opatrnost je na místě zejména u nabídek, které slibují půjčku v exekuci bez kontroly registru, bez doložení příjmů nebo bez prověření finanční situace. ČNB v únoru 2026 upozornila, že podobná tvrzení se objevují v online nabídkách úvěrů zaměřených mimo jiné právě na dlužníky a osoby v exekučním řízení. Taková nabídka může být varovným signálem a je vhodné důkladně ověřit poskytovatele i podmínky úvěru.

Jiná situace nastává u půjčky po insolvenci, tedy po skončení oddlužení. Ani po jeho úspěšném ukončení nemusí být získání úvěru okamžitě snadné. Poskytovatelé si mohou při posuzování žádosti ověřovat úvěrovou historii žadatele a jeho schopnost nový úvěr splácet. Člověk po insolvenci proto může narazit na přísnější podmínky nebo omezený výběr dostupných úvěrů.

Rizika nebankovních půjček v insolvenci nebo exekuci:

• Omezený výběr běžných úvěrových produktů a nabídky od neověřených poskytovatelů
• Vysoké úrokové sazby a celkové náklady úvěru, požadavky na platby předem
• Další zadlužení a prohloubení finančních problémů
• Riziko, že nový úvěr nebude možné řádně splácet
• U probíhajícího oddlužení také riziko jeho zrušení (při vzniku nového závazku, který není řádně splácen)

Pokud člověk stále prochází oddlužením, je situace ještě citlivější. Po schválení oddlužení může vznik nového peněžitého závazku, který dlužník nesplní a který zůstane déle než 30 dní po splatnosti, představovat důvod ke zrušení schváleného oddlužení. Ministerstvo spravedlnosti proto výslovně upozorňuje, že během oddlužení si dlužník nemá brát nové půjčky, které nebude schopen splatit.

Půjčky pro dlužníky v insolvenci od soukromé osoby

Půjčka od soukromého věřitele je možností pro dlužníky, kteří nemohou získat půjčku od tradičního věřitele, jako je banka nebo úvěrová společnost. Soukromí věřitelé jsou jednotlivci nebo skupiny, kteří půjčí peníze za stanovený poplatek nebo úrokovou sazbu. Dlužníci obvykle vyhledávají půjčky od soukromých věřitelů, aby jim pomohli financovat náhlé výdaje.

Řešit jeden dluh další půjčkou nikdy není dobrý nápad a při špatném zacházení s úvěry se lidé mohou snadno dostat do exekuce nebo insolvence.

Půjčky pro dlužníky v insolvenci od soukromé osoby cílí na lidi v zoufalé finanční situaci, kteří nutně potřebují nějaké peníze a kterým kvůli jejich špatné finanční historii v bance ani v licencované nebankovní společnosti už nepůjčí. Takoví lidé jsou pak ochotní přistoupit i na méně výhodné podmínky, vysoké úroky a poplatky.

Ačkoli půjčka pro dlužníky v insolvenci od soukromé osoby může na první pohled vypadat jako atraktivní a jednoduché řešení, které na chvíli dlužníkovi pomůže uhradit všechny účty, brzy bude nutné poslat první splátku, což může být okamžik, kdy dlužník začne svého rozhodnutí litovat.

Při rozhodování, zda si vzít půjčku bez Solusu nebo kontroly registru od soukromé osoby, je důležité zvážit rizika spojená s půjčováním peněz od fyzické osoby. Soukromý věřitel sice nemusí být nutně podvodník, avšak u soukromníků je obtížnější dohlížet na dodržování pravidel a předpisů, jelikož i na ně platí stejné zákony jako na banky nebo úvěrové společnosti.

Půjčky od soukromých osob mívají často obrovské poplatky, které mohou velice narůstat při opoždění se splátkou a většinou nepodléhají regulaci ČNB. Za inzeráty na internetu, kde soukromníci nabízejí peníze dlužníkům v insolvenci, se velice často skrývá podvod nebo lichva.

U nabídek půjček na internetu je proto důležité ověřit, kdo peníze skutečně nabízí, za jakých podmínek a zda jde o subjekt oprávněný poskytovat spotřebitelský úvěr.

Dlužníci v insolvenci by se měli vyvarovat uzavírání dalších úvěrů a už vůbec by neměli hledat věřitele mezi lidmi na internetových fórech, sociálních sítích a inzertních stránkách. Navíc pokud dlužník v insolvenci po schválení oddlužení přijme nový peněžitý závazek a nesplní ho ani do 30 dnů po splatnosti, může být tato skutečnost důvodem ke zrušení schváleného oddlužení.

Půjčky pro dlužníky s exekucí v hotovosti

Při exekuci může soudní exekutor nechat obstavit bankovní účet dlužníka. Banka následně omezí možnost dlužníka nakládat s penězi na účtu a prostředky, které lze podle zákona postihnout, mohou být použity k úhradě vymáhaného dluhu. Exekuce za určitých podmínek může zasáhnout také peníze, které na účet přijdou později.

Právě proto mohou lidé vyhledávat půjčky pro dlužníky s exekucí v hotovosti nebo půjčky „na ruku“. Pokud jsou peníze vyplaceny přímo v hotovosti, nepřijdou na obstavený účet a dlužník s nimi může bezprostředně disponovat. Některé nabídky proto výslovně cílí na lidi, kteří mají obstavený účet a nemohou běžně využívat své bankovní konto.

Půjčka pro dlužníky s exekucí v hotovosti však neřeší samotnou exekuci. Dlužník sice získá peníze, které může okamžitě použít, zároveň mu však vznikne další dluh. Pokud už má problémy se splácením stávajících závazků, další půjčka může jeho finanční situaci ještě zhoršit.

Snaha získat peníze mimo obstavený účet navíc nesmí sloužit k ukrývání majetku nebo obcházení exekuce. Dlužník má vůči exekutorovi zákonné povinnosti a účelové skrývání majetku může mít další právní důsledky. Hotovost proto není způsob, jak se exekuci vyhnout.

Před uzavřením podobné půjčky je proto důležité zvážit zejména:

• Zda je vůbec možné nový úvěr bezpečně splácet
• Kolik bude půjčka ve skutečnosti stát
• Jaké úroky, poplatky a sankce jsou ve smlouvě
• Kdo půjčku poskytuje a zda má k poskytování spotřebitelského úvěru potřebné oprávnění
• Zda nabídka nepožaduje neobvykle vysoký poplatek předem
• Zda další půjčka skutečně řeší problém, nebo pouze odkládá jeho řešení

U člověka, který už čelí exekuci, může další zadlužení snadno vést k prohloubení finančních problémů. Místo hledání další půjčky je proto vhodné nejprve zjistit, jaké možnosti nabízí samotné exekuční řízení a zda lze situaci řešit jiným způsobem.

Dlužníci by se měli snažit vytvořit si rozpočet a upřednostnit co nejrychlejší splácení půjčky, protože vysoké úroky mohou rychle narůstat. Je také důležité si uvědomit případné nástrahy a podvody spojené s přijetím půjčky v hotovosti od nelicencovaných poskytovatelů.

Půjčka od lichváře

Pokud člověk zoufale potřebuje půjčku a nemá nárok na klasické financování, může se rozhodnout obrátit na lichváře. Lichváři jsou nelicencovaní nelegální věřitelé, kteří nabízejí půjčky s vysokým úrokem a obvykle nevyžadují doložení příjmu ani kontrolu úvěruschopnosti. Jsou také známí jako predátorští věřitelé, kteří se zaměřují na osoby se špatnou bonitou a omezeným přístupem k tradičnímu financování.

Když se dlužník obrátí na lichváře, měl by očekávat, že zaplatí mnohem vyšší úrokové sazby než v bance. Protože tyto půjčky nejsou regulovány, často existují vysoké sankce za opožděné splátky a věřitelé mohou přijmout extrémní opatření k vymáhání splátek.

Mnoho lichvářů vyžaduje k zajištění částky půjčky zástavu předem, což zvyšuje riziko pro dlužníka. Pokud není schopný splácet, může věřitel zabavit zástavu a další osobní majetek, čímž se dlužník dostane do ještě horší finanční situace. Půjčce od lichváře by se měl každý obloukem vyhnout.

Jistá půjčka v insolvenci – co dělat místo další půjčky?

Na internetu se objevují nabídky pofidérních věřitelů, kteří slibují jistou půjčku v insolvenci a tvrdí, že nebankovní půjčku lze získat ještě dnes a mít tak k dispozici rychlou hotovost na pokrytí nečekaných výdajů. Ačkoli se to může v tíživé finanční situaci zdát jako nejrychlejší a nejjednodušší řešení, rozhodně není dobrý nápad si během insolvence brát další půjčky.

Pokud dlužník potřebuje peníze na nečekaný výdaj, měl by nejprve hledat řešení, které jeho zadlužení dále nezvýší. V první řadě může svou situaci konzultovat s insolvenčním správcem, který zná konkrétní průběh jeho oddlužení a může vysvětlit, jak postupovat v dané situaci. Pomoci mohou také bezplatné dluhové poradny, které se zaměřují na řešení předlužení a komunikaci s věřiteli či úřady.

Kam se může dlužník obrátit o pomoc?

• Člověk v tísni – dluhové poradenství – pomáhá lidem řešit dluhy, exekuce a další finanční problémy
• Poradna při finanční tísni – specializuje se na problémy spojené se zadlužením a poskytuje bezplatné poradenství
• Občanské poradny – poskytují bezplatné sociální a právní poradenství a mohou pomoci také s dluhy, exekucemi nebo jednáním s věřiteli
• Charita Česká republika – prostřednictvím svých poraden nabízí pomoc lidem v dluhové a finanční tísni
• Poradny Exekutorské komory ČR – mohou poskytnout informace týkající se konkrétního exekučního řízení a právního postavení dlužníka
• Ministerstvo financí – přehled poraden – na webu finanční gramotnosti je možné vyhledat poradny podle kraje

V případě mimořádného výdaje může být vhodné nejprve zjistit, zda neexistuje možnost využít dávku, příspěvek nebo jinou formu pomoci, na kterou má člověk nárok. Pokud problém spočívá například v nedostatku peněz na běžné výdaje, je možné s odborníkem projít také příjmy a výdaje domácnosti a hledat prostor pro jejich úpravu.

Největším rizikem nabídek „jisté půjčky v insolvenci“ je právě jejich zdánlivá jednoduchost. Dlužník získá peníze okamžitě, avšak zároveň si vytvoří další závazek. Ten může být při již napjatém rozpočtu obtížné splácet a situaci může ještě více zkomplikovat.

Nevýhody nebankovních půjček v insolvenci a v exekuci

Nebankovní půjčky možná mají určité výhody, nicméně pojí se s nimi především mnoho nevýhod. Které to jsou?

• Vysoké úrokové sazby a RPSN:

Úrokové sazby u nebankovních půjček se běžně pohybují v rozmezí 10 až 50 % ročně, mohou však dosahovat i stovek procent v závislosti na výši půjčky, době splatnosti a bonitě klienta. To je v porovnání s bankovními úvěry, kde se sazby pohybují okolo 4 až 8 % ročně, značný rozdíl.

RPSN, které zahrnuje veškeré poplatky spojené s půjčkou, může u nebankovních půjček dosahovat až tisíců procent.

Příklad: Pan Novák si u nebankovní společnosti půjčil 50 000 Kč na 12 měsíců s úrokovou sazbou 25 % ročně. RPSN půjčky bylo 28 %. Po roce musel pan Novák vrátit přibližně celkem 57 010 Kč z čehož 7 010 Kč tvořily úroky a poplatky. Kdyby si půjčil stejnou částku v bance s úrokovou sazbou 8 % ročně a RPSN 8,30 %, na úrocích a poplatcích by zaplatil pouze 2 193 Kč, celková splatná částka by tak byla 52 193 Kč.

• Nižší bonita klientů:

Nebankovní společnosti bývají méně náročné na bonitu klienta, a proto půjčují i lidem s horší úvěrovou historií, nízkými příjmy nebo bez stálého zaměstnání. To se však odráží v ceně půjčky, která bude pro tyto klienty ještě dražší. Navíc se u nich zvyšuje riziko nesplácení, s čímž pro klienta souvisejí sankce a další poplatky.

• Riziko skrytých podmínek:

Smluvní podmínky nebankovních půjček bývají složitější a méně srozumitelné než u bankovních úvěrů. Je důležité si je pečlivě prostudovat a věnovat pozornost detailům, jako jsou poplatky za zřízení a vedení úvěrového účtu, sankce za předčasné splacení, podmínky změny splátkového kalendáře a další.

V praxi se může stát, že klient po podpisu smlouvy zjistí, že půjčka ho ve skutečnosti vyjde mnohem dráž, než si původně myslel.

Příklad: Paní Dvořáková si v nebankovní společnosti sjednala půjčku 20 000 Kč s dobou splatnosti 30 dní. V reklamě slyšela, že úroková sazba je 0 %, o dalších poplatcích se nezmiňovali. Ve smlouvě pak zjistila, že za zřízení půjčky musí zaplatit poplatek 2 000 Kč a za vedení úvěrového účtu 500 Kč měsíčně. To znamená, že i když úroková sazba byla 0 %, celková cena půjčky se za 30 dní vyšplhala na 2 500 Kč.