Nebankovní půjčky online – srovnání

Nebankovní trh nabízí desítky produktů od drobných mikroúvěrů po statisícové splátkové půjčky. Rozdíl v ceně mezi nimi však dosahuje až sedmisetnásobku, přičemž inzerce tento rozdíl systematicky zamlčuje. Které nabídky vycházejí nejlevněji a podle čeho je vůbec porovnávat?

Následující srovnání rozděluje trh podle typu produktu a u každého uvádí konkrétní reprezentativní příklad.

Nebankovní půjčka a jak se liší od bankovní

Nebankovní půjčka je spotřebitelský úvěr poskytovaný společností bez bankovní licence. Přesto jde o regulovaný produkt, protože poskytovatel musí mít oprávnění od České národní banky a řídí se zákonem č. 257/2016 Sb.

Rozdíl oproti bankám spočívá v přístupu k žadateli. Nebankovní společnosti posuzují bonitu mírněji a rozhodují rychleji, za což si účtují vyšší cenu.

Zásadní je rozlišení typů produktů, protože jejich cena se liší řádově.

Typ produktu	Typická splatnost	Rozpětí RPSN
Splátkový úvěr	12 až 144 měsíců	jednotky až desítky procent
Revolvingový rámec	doba neurčitá	stovky procent
Hotovostní půjčka s obsluhou	týdny až měsíce	stovky procent
Krátkodobý mikroúvěr	5 až 30 dní	tisíce procent

Právě typ produktu ovlivňuje konečnou cenu víc než samotná značka. Tentýž poskytovatel může nabízet splátkový úvěr s RPSN v desítkách procent i mikroúvěr s RPSN přes tisíc procent.

Ověřit oprávnění konkrétní společnosti umožňuje zdarma seznam regulovaných a registrovaných subjektů, který vede Česká národní banka. Ověřovat je vhodné podle identifikačního čísla, protože obchodní značky se mění.

Nejlepší nebankovní půjčky podle skutečné ceny

Nejlepší nebankovní půjčky se poznají podle RPSN a celkové zaplacené částky, nikoli podle rychlosti výplaty. Porovnání oficiálních reprezentativních příkladů ukazuje skutečné rozdíly.

Poskytovatel	Reprezentativní příklad	Úrok p.a.	RPSN	Celkem zaplaceno
Razdva půjčka	120 000 Kč na 48 měsíců	7,19 %	7,43 %	138 432 Kč
Cofidis	200 000 Kč na 48 měsíců	11,10 %	11,68 %	248 592 Kč
Home Credit	80 000 Kč, 12 splátek	15,90 %	17,10 %	86 890 Kč
FlexiPůjčka	50 000 Kč na 18 měsíců	1,75 % měsíčně	25,96 %	59 725,86 Kč
Tommy Stachi	100 000 Kč na 60 měsíců	7,90 %	27,80 %	175 370 Kč
CreditStar	50 000 Kč na 12 měsíců	35,00 %	41,21 %	59 809,50 Kč
Provident	30 000 Kč na 14 měsíců	31,61 %	50,43 %	38 360 Kč

Nejpříznivější podmínky nabízí Razdva půjčka od společnosti PROFI CREDIT Czech s rozsahem 10 000 až 250 000 Kč a splatností 3 až 48 měsíců, přičemž RPSN se pohybuje od 7,43 % do maximálních 212,32 %.

Cofidis vyniká absencí poplatků. Sjednání i vedení úvěru stojí 0 Kč, žádné další poplatky se neúčtují a rozsah činí 30 000 až 1 000 000 Kč se splatností 12 až 144 měsíců.

Zvláštní pozornost si zaslouží Tommy Stachi. Inzerovaná sazba 7,9 % ročně působí velmi příznivě, RPSN však dosahuje 27,8 %, protože se k ní připočítává měsíční administrativní poplatek 900 Kč, který za pět let činí 54 000 Kč.

👉 Praktický tip – Nabídky je nutné porovnávat výhradně podle RPSN a celkové zaplacené částky. Inzerovaná úroková sazba bez uvedení RPSN o skutečné ceně nevypovídá, protože neobsahuje poplatky.

Nebankovní půjčka na splátky a její výhody

Nebankovní půjčka na splátky rozkládá dluh do pravidelných měsíčních částek a patří k nejrozumnějším produktům celého segmentu. Právě splátkový model drží RPSN na přijatelné úrovni.

Rozsahy a splatnosti jednotlivých nabídek se výrazně liší.

Poskytovatel	Rozsah úvěru	Splatnost
Cofidis	30 000 – 1 000 000 Kč	12 – 144 měsíců
Razdva půjčka	10 000 – 250 000 Kč	3 – 48 měsíců
Home Credit	do 250 000 Kč	24 – 120 měsíců
Tommy Stachi	10 000 – 150 000 Kč	12 – 60 měsíců
Via SMS	2 000 – 130 000 Kč	od 3 měsíců
CreditStar	5 000 – 120 000 Kč	do 24 měsíců

U splátkových produktů je zásadní volba doby splácení. Delší splatnost sníží měsíční zatížení, zároveň však zvyšuje celkový přeplatek, protože úrok se počítá po delší dobu.

Ukazuje to srovnání dvou variant u Providenta. U částky 30 000 Kč se splatností 14 měsíců činí celková zaplacená částka 38 360 Kč, u splatnosti 36 měsíců však 59 218 Kč.

Rozdíl 20 858 Kč u totožné jistiny vzniká pouze prodloužením doby splácení. Kratší splatnost je proto vždy levnější variantou, pokud ji rozpočet unese.

Via SMS nabízí splátkový produkt s rozsahem do 130 000 Kč, jeho reprezentativní příklad u částky 80 000 Kč na 24 měsíců uvádí RPSN 117,42 % a celkovou částku 162 816 Kč, což je oproti výše uvedeným nabídkám výrazně dráž.

Nebankovní půjčka ihned a krátkodobé mikroúvěry

Nebankovní půjčka ihned v podobě krátkodobého mikroúvěru dorazí na účet během několika minut, patří však k nejdražším produktům na trhu. Cenu netvoří úrok, nýbrž jednorázový poplatek za poskytnutí.

Srovnání oficiálních příkladů ukazuje, jak vysoké tyto náklady jsou.

Poskytovatel	Modelový příklad	RPSN	Celkem k úhradě
Zaplo na splátky	25 000 Kč na 10 měsíců	112,9 %	34 776 Kč
CreditPortal	15 000 Kč	196,33 %	25 484,19 Kč
Simfina Fajnpůjčka	20 000 Kč na 46 týdnů	265,73 %	34 040 Kč
Ferratum Credit	40 000 Kč, 12 splátek	299,98 %	71 838,95 Kč
Zaplo	10 000 Kč na 30 dní	1 141 %	12 300 Kč
Malá Hyperpůjčka	7 000 Kč na 30 dní	1 141,2 %	8 610 Kč
Půjčkomat	15 000 Kč na 27 dní	1 905,6 %	18 725 Kč
Cool Credit	1 000 Kč na 30 dní	4 716 %	1 375 Kč
MobilPůjčka	9 000 Kč	4 679 %	11 123 Kč
Emma´s Credit	rámec 30 000 Kč	5 569,4 %	156 000 Kč
SOS Credit	4 500 Kč na 28 dní	5 632,2 %	6 139 Kč

Z tabulky plyne jasné pravidlo. Čím nižší částka a kratší splatnost, tím vyšší je přepočtené RPSN, přestože přeplatek v korunách působí u drobné půjčky nenápadně.

Nejnákladnější variantou jsou revolvingové rámce s opakovaným čerpáním. U Emma´s Credit vyjde čerpaných 30 000 Kč se sazbou 40 % měsíčně celkem na 156 000 Kč, tedy více než pětinásobek půjčené sumy.

Zvlášť nevýhodné je rozkládání mikroúvěru do delšího období. U Zapla vyjde 10 000 Kč splacených jednorázově do 30 dní na 12 300 Kč, při minimálních měsíčních splátkách po dobu roku však na 31 144 Kč.

Podrobnosti o tomto typu produktu shrnuje text věnovaný tomu, jak funguje krátkodobá půjčka a kdy se vyplatí.

Nebankovní půjčka bez registru a zákonná realita

Nebankovní půjčka bez registru patří k nejčastěji hledaným spojením, jeho výklad je však zavádějící. Každý poskytovatel s oprávněním České národní banky musí ze zákona posoudit úvěruschopnost žadatele, k čemuž potřebuje nahlédnout do dostupných registrů.

Tvrzení o poskytování úvěrů bez prověřování registrů proto nepopisuje výhodu, nýbrž porušení zákonné povinnosti. Česká národní banka za takové jednání ukládá pokuty v řádu milionů korun, jak ukázalo dohledové rozhodnutí z roku 2026.

Zcela nesmyslné je toto tvrzení u zajištěných úvěrů. U produktu v řádu statisíců až milionů korun se zástavou nemovitosti probíhá posouzení ještě důkladněji, protože poskytovatel podstupuje riziko na mnoho let dopředu.

Poskytovatelé své podmínky uvádějí otevřeně.

• Hyperpůjčka mezi požadavky výslovně uvádí stálý příjem.
• Provident odpovídá, že bez příjmu půjčku neposkytne.
• MobilPůjčka upozorňuje, že bez dodaných podkladů úvěr neposkytne.
• Cool Credit vyžaduje doložení příjmu a vlastní bankovní účet.

Rozdíl mezi společnostmi proto nespočívá v tom, zda registry kontrolují, nýbrž v tom, jak k zjištěnému záznamu přistupují. U jednoho poskytovatele znamená jakýkoli zápis okamžité zamítnutí, jiný přihlíží k aktuálnímu příjmu.

Možnosti pro žadatele s horší historií rozebírá text zaměřený na to, jak funguje půjčka bez registru a zástavy a jaké má reálné limity.

Nebankovní půjčky kde opravdu půjčí a podmínky schválení

Nebankovní půjčky kde opravdu půjčí mají nejvyšší schvalovací míru u drobných krátkodobých částek. Ani u nich však nelze schválení zaručit předem.

Tvrzení o schvalovatelnosti přes 95 procent nebo o takřka jisté půjčce neodpovídá zákonné realitě, protože poskytovatel musí každou žádost posoudit individuálně. Sami poskytovatelé to ve svých podmínkách uvádějí.

Reálně uspěje žadatel splňující základní podmínky.

• Věk od 18 let a trvalý pobyt v České republice.
• Vlastní bankovní účet vedený na jméno žadatele.
• Doložitelný příjem ze zaměstnání, podnikání nebo důchodu.
• Bez aktivního prodlení u stávajících závazků.
• Bez exekuce a insolvence, které vedou k zamítnutí.

Šanci na schválení zvyšuje soulad mezi požadovanou částkou a příjmem. Poměr měsíčních splátek k čistému příjmu nad 40 % bývá nejčastějším důvodem zamítnutí.

Pro žadatele s horší úvěrovou historií platí, že rozhoduje typ a stáří záznamu. Starší a vyrovnaný zápis bývá překonatelný, aktivní prodlení šanci výrazně snižuje.

Konkrétní možnosti v této situaci shrnuje text věnovaný tomu, jak funguje okamžitá půjčka pro dlužníky a za jakých podmínek.

První půjčka zdarma a kde skutečně platí

Nabídka bezúročné první půjčky patří k nejrozšířenějším marketingovým nástrojům, její rozsah je však omezený. Týká se výhradně vybraných krátkodobých mikroúvěrů, nikoli splátkových ani zajištěných produktů.

U splátkového úvěru na desítky měsíců ani u produktu se zástavou nemovitosti bezúročná varianta neexistuje. Tvrzení o první půjčce zdarma u hypotečně zajištěného úvěru na 15 či 20 let proto neodpovídá skutečnosti.

Tam, kde nabídka platí, se váže na přísné podmínky.

• Pouze první čerpání u daného poskytovatele.
• Splacení celé částky v termínu, zpravidla do 30 dní.
• Omezená maximální výše bezúročné částky.
• Zánik nároku při prodlení byť o jediný den.

💡 Věděli jste? – Nulové RPSN platí jen při splacení přesně v termínu. Při prodloužení splatnosti nebo přechodu na minimální splátky vyskočí sazba na běžnou úroveň daného produktu, tedy i na stovky až tisíce procent.

Před využitím nabídky se proto vyplatí ověřit, zda má žadatel jistotu, že částku v termínu splatí. Bez této jistoty se z bezúročné půjčky rychle stává jeden z nejdražších produktů na trhu.

Co do srovnání nebankovních půjček nepatří

Vedle běžných spotřebitelských úvěrů se v přehledech objevují produkty, které s rychlou nebankovní půjčkou nemají mnoho společného. Nejvýraznějším příkladem jsou úvěry zajištěné zástavním právem k nemovitosti.

Ukazuje to reprezentativní příklad společnosti Acema. Podmínkou poskytnutí je zřízení zástavního práva k nemovitosti, která musí být po celou dobu pojištěná s vinkulací ve prospěch věřitele.

Položka u úvěru 500 000 Kč	Částka
Poplatek za zápis do katastru	3 000 Kč
Závazková provize 8 %	40 000 Kč
Skutečně vyplaceno klientovi	457 000 Kč
Celkem splatno za 120 splátek	981 289,09 Kč

Klient tedy obdrží 457 000 Kč a za deset let vrátí 981 289,09 Kč při RPSN 17,88 %. Riziko ztráty bydlení zde mnohonásobně převyšuje běžnou potřebu, kterou měla drobná půjčka vyřešit.

Do srovnání nepatří ani značky, které na trhu už nepůsobí. Společnosti Fair Credit byla v roce 2024 odebrána licence a její produkt dnes pod názvem Fajnpůjčka provozuje Simfina.

Obdobně je namístě opatrnost u webů, které samy úvěry neposkytují. Provozovatelé vyhledávačů a partnerských systémů jsou zprostředkovatelé, takže konečné podmínky určí až cílová úvěrová společnost, kterou žadatel předem nezná.

Revolvingový rámec s opakovaným čerpáním rozebírá podrobněji text zaměřený na Ferratum a jeho podmínky.

Vyplatí se nebankovní půjčka

Nebankovní úvěr má opodstatnění pro žadatele odmítnutého v bance, zároveň nese vyšší náklady. Shrnutí výhod a nevýhod pomáhá rozhodnout se s chladnou hlavou.

✅ Výhody

• Vyšší dostupnost i pro žadatele s nepravidelným příjmem.
• Rychlost s penězi na účtu často během několika minut.
• Nízké RPSN u splátkových produktů začínající na 7,43 %.
• Nulové poplatky za sjednání a vedení u vybraných společností.
• Online vyřízení bez papírování a bez návštěvy pobočky.
• Dohled ČNB ověřitelný zdarma v seznamu regulovaných subjektů.

❌ Nevýhody

• Extrémní RPSN u mikroúvěrů dosahující až 5 632,2 %.
• Vysoký přeplatek u revolvingu, u 30 000 Kč celkem 156 000 Kč.
• Vyšší cena než u bank napříč všemi typy produktů.
• Nedostupnost pro exekuce a probíhající insolvence.
• Riziko dluhové spirály u opakovaného čerpání.

Nebankovní půjčka se vyplatí žadateli, který zvolí splátkový produkt s nejnižším dostupným RPSN a zná termín splacení. Kdo dosáhne na bankovní úvěr, ušetří desítky tisíc korun.

Nevhodná je pro krytí běžných výdajů domácnosti a pro splácení jiných dluhů. V takové situaci ochrání rozpočet bezplatná dluhová poradna, kterou provozuje například organizace Člověk v tísni.

FAQ – Časté dotazy o nebankovních půjčkách