Nebankovní konsolidace půjček

Více půjček od více věřitelů dokáže pěkně potrápit. Zbytečně vysoké splátky ukrajují osobní finance více, než je třeba. Co s tím? Řešením je nebankovní konsolidace. Jak nebankovní konsolidace funguje? A je možná nebankovní konsolidace bez zástavy? 

Může se stát, že se člověk dostane do špatné finanční situace, kterou řeší tím, že si vezme půjčku. Nebo si jen chce koupit nový telefon, na který ovšem nemá dost peněz. Jedna půjčka problém není. Horší je, když si vezme půjčku další, aniž by tu první splatil. A pak další a další.

Každá půjčka se platí jiný den, má jiné podmínky a za každou se platí různé poplatky. Pokud je půjček více, může být náročné se v nich vyznat. Především je to však drahé. Čím více půjček u různých věřitelů je, tím více dlužník platí na poplatcích. Může se snadno stát, že mu dluhy přerostou přes hlavu a spadne do dluhové pasti.

Než na dveře zaklepe exekutor nebo dlužník vyhlásí osobní bankrot, je tu ještě jiné řešení. Tím je konsolidace půjček. Může se jednat jak o bankovní, tak nebankovní konsolidaci.

Následující článek přináší informace o nebankovní konsolidaci, o jejích výhodách a jak lze o nebankovní konsolidaci zažádat.

Co je nebankovní konsolidace?

Pojem konsolidace pochází z latiny a obecně znamená upevnění, ustálení nebo urovnání. Ve finančním světě se pojem konsolidace vyskytuje nejčastěji ve spojení s půjčkami. Konsolidace půjček znamená sloučení více půjček do jedné.

Pokud má dlužník více půjček, je v mínusu na kreditní kartě nebo kontokorentu a neví, jak z této situace ven, může všechny tyto pohledávky konsolidovat neboli sloučit do jedné. Nová zastřešující půjčka nahradí předchozí závazky.

Konsolidace půjček dnes není nic neobvyklého. Existuje jak nebankovní konsolidace, tak bankovní. Jak známo, banky mají mnohem přísnější podmínky než nebankovní společnosti, proto nemusí každému s konsolidací půjček vyhovět. Obzvlášť pokud má negativní záznam v registru dlužníků.

Pak přichází na řadu nebankovní konsolidace. Nebankovky jsou totiž více benevolentní, často nenahlíží do registru dlužníků a pomůžou s nebankovní konsolidací i rizikovějším klientům. Nebankovní konsolidace sice nedosahují stejné úspory jako bankovní, avšak umožňují snazší získání konsolidace.

Pokud však člověk žádá o nebankovní konsolidaci, měl by si nejprve prověřit společnost, u které chce konsolidovat. Ta by měla mít licenci ČNB, která je zárukou, že společnost dodržuje zákon o spotřebitelském úvěru.

Na trhu se totiž pohybuje mnoho věřitelů, kteří naslibují skvělé podmínky nebankovní konsolidace a vyhoví každému, avšak ve finále dlužník platí mnohem víc a zbydou mu jen oči pro pláč. Kdo se tedy rozhodne pro nebankovní konsolidaci, měl by půjčky sloučit jen u solidní a prověřené společnosti.

Výhody a nevýhody konsolidace nebankovních půjček

Dlužníci přistupují k konsolidaci nebankovních půjček proto, aby ušetřili a dostali dluhy pod kontrolu. Hlavními výhodami nebankovní konsolidace jsou:

• jedna půjčka
• jedny úroky 
• jedny poplatky
• přehled nad dosavadními dluhy

Sloučením všech půjček do jedné dlužník získá nižší splátku, než je součet splátek současných půjček. Splácení je jednodušší a přehlednější.

Ovšem nebankovní konsolidace půjček má i svá úskalí. Sloučením půjček se prodlouží doba splatnosti, tudíž i částka, kterou za půjčky dlužník přeplatí. 

Pokud má kterákoliv z původních půjček nastaveny poplatky za předčasné splacení půjčky, pak rovněž nebude nebankovní konsolidace výhodná. 

Ne vždy je tak pravidlem, že s konsolidací dlužník skutečně ušetří. Minimálně však dostane dluhy pod kontrolu.

Co lze zahrnout do nebankovní konsolidace?

Bohužel konsolidovat nelze vše. Ne každý dluh je možné zahrnout do nebankovní konsolidace. Většina finančních institucí má vlastní pravidla. Před nebankovní konsolidací je proto dobré se podívat na podmínky jednotlivých společností a zjistit si dopředu, zda je možné dluhy do konsolidace přidat.

Obvykle však platí, že do nebankovní konsolidace lze zahrnout dluhy z:

• kreditní karty
• leasingu
• kontokorentu
• bankovní i nebankovní půjčky

Nebankovní konsolidace je užitečná pro každého, kdo si chce zjednodušit finanční situaci a místo několika splátek posílat jen jednu.

Podmínky konsolidace nebankovních půjček

Nezbytnou podmínkou pro to, aby konsolidace nebankovních půjček měla smysl, je řádné splácení. Pokud chce dlužník požádat o konsolidaci půjček, musíte mít především z čeho tohle všechno splácet.

Jinými slovy – mít nějaký trvalý příjem v určité výši, jinak nebude nebankovní konsolidace povolena. Pokud některý věřitel nabízí nebankovní konsolidaci i bez příjmu, pak je něco špatně. Takové nabídce by se měl dlužník vyhnout velkým obloukem.

Pro nebankovní konsolidaci je také nutné mít alespoň dva úvěry, aby vůbec bylo co sloučit. Maximální počet půjček není obvykle stanoven, mnohem důležitější je pro poskytovatele celková suma půjček.

Mnoho poskytovatelů má totiž stanoven limit půjček, které je možné sloučit. Ve většině případů musí být součet všech dluhů vyšší než 50 tisíc Kč a naopak nesmí překročit 1 000 000 Kč. Lze se však setkat i s nebankovní konsolidací půjček i s vyšším limitem.

Avšak pro dluhy dosahující více než 1 000 000 Kč je třeba mít ručitele, popřípadě mít vhodnou nemovitost do zástavy.

Nebankovní konsolidace – jak na to? 

Nebankovní konsolidace je v podstatě další půjčkou, která je poskytnuta jen za výhodnějších podmínek. I pro nebankovní konsolidaci tedy platí stejná pravidla jako pro klasickou půjčku. Znovu se zjišťuje aktuální bonita klienta, jeho pravidelný a dostatečný příjem a platební morálka.

Je však pravdou, že některé nebankovní společnosti tyto kroky přeskakují a konsolidaci schválí i rizikovějším klientům. Otázkou zůstává, jestli to je pro dlužníky výhra.

K nebankovní konsolidaci je potřeba následující:

• české státní občanství, trvalý pobyt nebo povolení k pobytu v ČR
• 2 doklady totožnosti (např. občanský průkaz a cestovní pas)
• potvrzení o příjmu nebo daňové přiznání
• vlastní bankovní účet
• dokumenty k půjčkám a závazkům, které se mají konsolidovat
• email a telefon

O nebankovní konsolidaci lze žádat i online. Není třeba se osobně s někým scházet.

Nebankovní konsolidace bez zástavy

Nebankovní konsolidace bez zástavy znamená, že dlužník nemusí ručit žádnou nemovitostí nebo jiným majetkem, pokud chce půjčky sloučit. U některých nebankovních konsolidací je ručení nemovitostí vyžadováno, jiné jsou poskytovány bez zástavy.

Každý věřitel má jiné podmínky, proto je třeba si nejprve udělat průzkum trhu. Obecně platí, že ručí-li dlužník nemovitostí, může konsolidovat vyšší částky. Pokud chce dlužník konsolidovat dluhy vyšší než milion korun, pak se zpravidla bez zástavy neobejde.

Také je potřeba pamatovat na to, že nebankovní konsolidace bez zástavy se často pojí s vysokými poplatky.

Nebankovní konsolidace online

V dnešním světě technologií je možné téměř všechno vyřídit online. Stejně jako dlužník sjednal půjčky online, může i požádat o nebankovní konsolidaci online.

Stačí na webu příslušného poskytovatele vyplnit formulář se všemi potřebnými parametry, jako jsou osobní údaje, příjmy a údaje o půjčkách.

Věřitel se zpravidla ozve zpátky a doptá se na pár informací. Nebo se rovnou ozve s tím, že konsolidaci schvaluje. Pokud dlužník doloží všechny potřebné dokumenty, podepíše smlouvu online. Tím je celá nebankovní konsolidace online vyřízena.

Nejlepší nebankovní konsolidace

Kdo chce své půjčky konsolidovat, měl by si nejprve udělat průzkum trhu a následně vybrat nejlepší nebankovní konsolidaci. Jen tak získá nejvýhodnější podmínky a nebude platit zbytečně moc.

Mezi nejlepší nebankovní konsolidace patří následující společnosti:

• Zonky
• Cofidis
• Acema
• Home Credit

Konsolidaci půjček Zonky je možné sjednat pro úvěry ve výši 5 000 Kč až 900 000 Kč. Úroková sazba začíná na 4,49 % a doba splácení může být až 10 let. Nebankovní konsolidace Zonky také umožňuje vzít si peníze navíc.

Home Credit nabízí sloučení všech druhů půjček od 30 000 Kč až do výše 600 000 Kč. Dlužník si pak může vybrat, jakou částku chce měsíčně splácet.

Papírování spojené s ukončením stávajících půjček vždy vyřídí věřitel, který provádí nebankovní konsolidaci. Dlužník se tak nemusí o nic starat.