Půjčka po insolvenci – kde si půjčit, jak funguje

Půjčka po insolvenci je téma, které zajímá mnoho lidí, kteří úspěšně prošli oddlužením a chtějí znovu nastartovat své finance. Insolvence sama o sobě neznamená doživotní zákaz půjček, ovšem je potřeba počítat s tím, že získání úvěru je po určitou dobu složitější a podmínky bývají přísnější než u klientů bez negativní úvěrové historie. Kde získat půjčku po insolvenci? Jaké jsou podmínky?

Po skončení insolvence zůstává záznam v registrech dlužníků ještě několik let. Záznam v registrech dlužníků je informace o platební historii, kterou banky a nebankovní společnosti využívají při posuzování žádostí o půjčku, úvěr nebo jiné finanční služby.

Jednoduše řečeno ukazuje, jak spolehlivě klient v minulosti splácel své závazky – zda včas, se zpožděním, nebo vůbec. Právě tento záznam je hlavním důvodem, proč jsou banky opatrné.

Většina klasických bank, jako je například Komerční banka nebo ČSOB, obvykle vyžaduje, aby od ukončení insolvence uplynula určitá doba a klient měl stabilní příjem i bezproblémovou platební historii. V praxi to znamená, že půjčka po insolvenci z banky bývá reálná spíše až po několika letech od oddlužení. To se týká i půjčky po insolvenci od České spořitelny. I ta je při posuzování žádosti o půjčku velmi přísná.

Po ukončení insolvence je záznam v Insolvenčním rejstříku viditelný 3 až 5 let (podle data zahájení řízení). V dalších registrech, jako jsou SOLUS, BRKI a NRKI, je záznam viditelný 3-4 roky po úplném splacení nebo osvobození od dluhů. Výmaz není automatický a je třeba o něj požádat, s výjimkou Insolvenčního rejstříku, kde k výmazu dochází automaticky po uplynutí lhůty. 

Insolvenční rejstřík

• Doba viditelnosti – záznam zůstává veřejně viditelný 3 roky (pro řízení po 1. 10. 2024) nebo 5 let (pro starší řízení) po právní moci rozhodnutí o ukončení oddlužení.
• Automatický výmaz – po uplynutí těchto lhůt soud automaticky znepřístupní záznam, není třeba žádat. 

Registry dlužníků (SOLUS, BRKI, NRKI)

• SOLUS – 3 roky po uhrazení dluhu/osvobození.
• BRKI & NRKI (bankovní registry) – až 4 roky po skončení smluvního vztahu, nelze žádat o dřívější výmaz.
• Žádost – o výmaz z těchto registrů je třeba požádat, není automatický. 

Půjčka po insolvenci obvykle funguje tak, že poskytovatel důkladně zkoumá aktuální situaci žadatele. Důležitý je především pravidelný a prokazatelný příjem, pracovní smlouva na dobu neurčitou a také fakt, že po skončení insolvence nevznikly žádné nové dluhy. Čím delší doba od oddlužení uplynula, tím lepší podmínky může žadatel získat.

Nebankovní půjčka po insolvenci

Reálnější možností krátce po insolvenci bývají nebankovní půjčky. Nebankovní společnosti často posuzují žádosti individuálně a někdy jsou ochotné půjčit i lidem s horší minulostí. Je však nutné počítat s tím, že úroková sazba bývá vyšší, půjčovaná částka nižší a splatnost kratší. Nebankovní půjčka po insolvenci by měla sloužit spíše jako cesta k opatrnému návratu do běžného finančního života, nikoliv k financování zbytečných výdajů.

Za takzvanou jistou půjčku po insolvenci se často označují nabídky, které slibují schválení bez ohledu na registry. Tyto nabídky je však potřeba brát velmi obezřetně. V praxi žádná stoprocentně jistá půjčka v insolvenci ani po ní neexistuje a příliš lákavé sliby mohou skrývat vysoké poplatky, nevýhodné smluvní podmínky nebo dokonce podvodné jednání. Bezpečnější cestou je vždy využívat licencované poskytovatele a číst smlouvy do detailu.

Dobrou strategií po insolvenci je začít s menšími finančními kroky. Místo vysoké půjčky může dávat smysl využít menší úvěr, kontokorent nebo splátkový prodej, které pomohou postupně zlepšit kreditní historii.

Je nebankovní půjčka po insolvenci řešením?

Nebankovní půjčka může být řešením, ovšem ne pro každého a ne v každé situaci. Záleží hlavně na tom, proč si člověk půjčku bere, v jaké je finanční kondici a zda už má zkušenost s dluhovými problémy, například s insolvencí. Jako krátkodobé řešení může pomoci, dlouhodobě však často představuje riziko.

Výhodou nebankovních půjček je snazší dostupnost. Poskytovatelé obvykle posuzují klienty individuálně, někdy jsou ochotni půjčit i lidem se záznamem v registrech nebo krátce po insolvenci. Proces bývá rychlý, často online a s minimem papírování. Pro člověka, který nutně potřebuje peníze například na nečekaný výdaj, to může působit jako jediná reálná možnost.

Na druhé straně je potřeba počítat s tím, že nebankovní půjčky jsou téměř vždy dražší než bankovní. Vyšší úrok, poplatky a sankce za prodlení jsou cenou za vyšší riziko, které poskytovatel podstupuje. Pokud se splátky dostanou mimo kontrolu, může se dluh velmi rychle zvětšit a dostat dlužníka zpět do vážných finančních potíží.

Nebankovní půjčka může dávat smysl tehdy, pokud má žadatel stabilní příjem, jasný plán splácení a půjčku využije k rozumnému účelu – například k překlenutí krátkodobého výpadku financí nebo k uhrazení nezbytného výdaje. V takovém případě je ale zásadní volit licencovaného poskytovatele, pečlivě číst smlouvu a vyhnout se nabídkám slibujícím „jisté schválení bez podmínek“.