Cesta z dluhů – jak funguje konsolidace a kdy se skutečně vyplatí?

Splácení několika závazků současně je pro rodinný rozpočet nejen administrativní, nýbrž i psychickou zátěží. Stačí mít jeden spotřebitelský úvěr, k tomu kreditní kartu a nákup na splátky, a člověk se snadno ztratí v termínech i poplatcích. Řešením tohoto chaosu je konsolidace, proces, který vnáší do osobních financí řád a ve většině případů i citelnou úsporu. Co to je konsolidace a jak funguje?

V dnešním světě spotřebitelských úvěrů a nákupů na splátky není neobvyklé, že se člověku sejde několik závazků najednou. Každý má jiný úrok, jiný termín splatnosti a jiného věřitele. Tento stav je nejen nepřehledný, nýbrž hlavně neekonomický.

Řešením může být konsolidace. Avšak ne vždy. Ve kterých případech pomůže a na co si dát pozor?

Co je to konsolidace?

Konsolidace je jednoduše řečeno sloučení všech aktuálních úvěrů, půjček, leasingů nebo kontokorentů do jednoho jediného dluhu. Nový poskytovatel za dlužníka vyplatí všechny stávající věřitele a dlužník následně splácí pouze jednu splátku jemu.

Cílem není se dále zadlužit, nýbrž optimalizovat stávající situaci. Konsolidace je určena především lidem, kteří své dluhy zvládají splácet, avšak chtějí si snížit měsíční zátěž nebo zkrátit celkovou dobu splácení.

Hlavní výhody sloučení dluhů

Konsolidace je ideální pro ty, kteří jsou schopní splácet nový úvěr a mají dostatečně dobrou úvěrovou historii pro získání nižší úrokové sazby. Díky sloučení dluhů mohou získat následující výhody:

1. Nižší měsíční splátka: Díky sjednocení úroků a možnosti rozložit splácení do delšího období lze dosáhnout výrazného snížení částky, která každý měsíc odchází z účtu.
2. Úspora na poplatcích: Každý úvěr s sebou nese náklady na vedení účtu nebo pojištění schopnosti splácet. U jednoho sloučeného úvěru se platí tyto poplatky pouze jednou.
3. Přehlednost a kontrola: Místo několika různých termínů se hlídá pouze jeden. Tím se prakticky eliminuje riziko, že na některou splátku člověk zapomene a dostane se do prodlení.
4. Možnost zkrácení doby splatnosti: Konsolidace může zkrátit dobu splatnosti půjčky, což většinou ušetří peníze na úrocích.

Výhody konsolidace lze jednoduše shrnout takto: Roztříštěné dluhy se spojí do jednoho balíku s jedinou úrokovou sazbou a jednou pevnou měsíční splátkou.

Schvalovatelnost konsolidace – podmínky

Aby banka nebo jiná finanční instituce konsolidaci schválila, je třeba splnit několik základních kritérií. Banky jsou v tomto ohledu přísné, protože přebírají riziko předchozích věřitelů. Jaká je schvalovatelnost konsolidace a co je třeba splnit?

1. Doložitelný a stabilní příjem: Klient musí prokázat, že má z čeho splácet. Banky akceptují příjmy ze zaměstnání, podnikání i některé typy důchodů či mateřskou dovolenou.
2. Platební morálka (registry): Toto je nejčastější kámen úrazu. Banka nahlíží do bankovních a nebankovních registrů (BRKI, NRKI, SOLUS). Pokud má klient aktuální záznam o nesplácení nebo exekuci, standardní bankovní konsolidace pro něj bude pravděpodobně nedostupná.
3. Věk a státní občanství: Žadatel musí být plnoletý, mít trvalý nebo přechodný pobyt v ČR a platné doklady totožnosti.
4. Bonita: Banka vypočítá tzv. disponibilní příjem (příjmy minus nezbytné výdaje a nová splátka). Pokud by klientovi po zaplacení splátky nezbývalo dost na život, žádost bude zamítnuta.

Pokud někdo se svou žádostí o konsolidaci v bance neuspěje, může se pokusit o nebankovní konsolidaci.

Nebankovní konsolidace

Nebankovní společnosti často cílí na klienty, kteří v bance neuspěli. Tyto společnosti jsou flexibilnější, proces schválení bývá rychlejší a někdy dokážou akceptovat i drobné škraloupy z minulosti. Výjimkou nejsou ani konsolidace půjček pro dlužníky.

Lidé, kteří mají několik menších až středních závazků (mikropůjčky, nákupy na splátky, kreditní karty), mohou využít konsolidaci nebankovních půjček bez zástavy. Bez zástavy se obvykle konsolidují částky od 10 000 Kč do cca 600 000 Kč (v závislosti na bonitě). Vyšší částky už nebankovní firmy bez ručení nemovitostí schvalují jen zřídka.

Za vyšší ochotu riskovat si však nebankovní sektor účtuje vyšší úroky a poplatky. U seriózních nebankovních domů (licencovaných ČNB) je to stále legitimní nástroj, jak se zbavit mnoha malých splátek. Je však třeba pečlivě číst smlouvy, aby nová splátka nebyla ve výsledku dražší než součet těch původních.

Konsolidace pro předlužené

Situace se komplikuje v momentě, kdy se člověk stává předluženým. To je stav, kdy jeho měsíční splátky a nezbytné životní náklady (nájem, jídlo) převyšují jeho reálné příjmy. V této fázi už často nepomůže běžná komerční nabídka, protože riziko pro banku je příliš vysoké.

Na trhu existují nebankovní subjekty, které slibují konsolidaci pro každého, tedy i konsolidaci pro předlužené. Často však jde o past. Tyto subjekty mohou vyžadovat ručení nemovitostí i za malý dluh, nebo účtují extrémní poplatky za zprostředkování. Předlužený člověk se tak může dostat do ještě horší situace.

Pokud banky konsolidaci zamítají, není dobré vytloukat klín klínem a půjčku další půjčkou. Místo toho je lepší se obrátit na neziskový sektor. Organizace jako Člověk v tísni mají týmy odborníků, kteří se specializují na dluhovou problematiku.

• Pomohou sestavit reálný splátkový kalendář.
• Prověří, zda jsou stávající smlouvy legální a zda věřitelé neúčtují neoprávněné sankce.
• Pokud je situace neřešitelná konsolidací, pomohou připravit podklady pro oddlužení (insolvenci), což je zákonný způsob, jak se zbavit dluhů pod dohledem soudu.

Pokud má člověk tolik mikropůjček, že ani nebankovní konsolidace bez zástavy jejich splátky nesníží na úroveň, kterou zvládne, je situace vážná a je třeba ji řešit. Konsolidace pro předlužené však dobrým řešením není.

Kdy se konsolidace vyplatí?

Konsolidace není univerzální lék pro každého, nýbrž finanční nástroj. Aby byla skutečně výhodná, musí splňovat aspoň jeden z následujících scénářů. Tento krok se matematicky i životně vyplatí, když:

• se ušetří na celkovém přeplatku
• je potřeba snížit měsíční splátky
• se ušetří na poplatcích
• hrozí nepřehlednost a pokuty
• se člověk chce zbavit nevýhodných mikropůjček

Konsolidace se naopak nevyplatí, pokud stávající smlouvy obsahují vysoké pokuty za to, že je člověk splatí dříve. Pak se může se stát, že tyto pokuty „sežerou“ veškerou úsporu z nového, levnějšího úvěru. Nevyplatí se ani krátce před koncem splatnosti. Pokud u původních půjček zbývá doplatit poslední 3 splátky, konsolidace už nemá smysl kvůli administrativním nákladům.